Alla storbanker ger sedan några år tillbaka nollränta på sina sparkonton. Det enkla svaret är att de gör så för att de kan. Många tycker att det är bekvämt att ha pengarna kvar på den bank där lönen kommer in och spararna har i allmänhet lite mer pengar på sparkonto än vad de tänkt. Storbankerna förlorar helt enkelt inte tillräckligt mycket kunder/kapital på att erbjuda en dålig ränta.

Det ska också sägas att ett sparkonto där du kan ta ut dina pengar när som helst inte är ett särskilt bra sätt att låna pengar för banken. Bankernas affär är typiskt att de lånar ut pengar främst via bolån och tjänar pengar på det så kallade räntenettot vilket är skillnaden mellan räntan banken tar när den lånar ut och räntan banken själv betalar när den lånar pengar.

Problemet med sparkonto för banken är just att du kan ta ut pengarna när du vill. Det gör att banken får svårt att ta dina sparkontopengar och lånar ut dem via bolån. De kan ju inte kräva tillbaka mitt bolån bara för att du vill ha dina sparkontopengar.

Det här finns det också lagstiftning kring som begränsar hur mycket bankerna får låna ut. Det kan därför vara bättre för banken att låna pengar till något högre ränta, men veta att de inte behöver betala tillbaka på x antal år än att gratislåna dina sparpengar men inte veta när de måste lämna tillbaka dem.

Som ränteläget har sett ut de senaste åren är det nästan så att skillnaden mellan sparkonto och bolåneränta eller mellan sparkonto på storbank och nischbank är ovanligt låg. Storbankerna har trots allt dragit sig från att ge negativ ränta. Min gissning är att om räntorna går upp på bolån och på nischbankernas sparkonton så kommer det inte gå upp lika mycket hos storbankerna.

Vänder man sig till en nischbank, som i huvudsak håller på med in- och utlåning, kan man idag få upp till 1% ränta. Det beror delvis på att nischbankerna har svårare att få billiga lån på andra sätt och därför är mer beroende av inlåning från kunderna för att finansiera sin utlåning. När jag kikade i årsredovisningen för en godtycklig nischbank var det 74% av finansieringen som kom den vägen. För statliga bolånebanken SBAB var det 29%.

Nischbankerna är också mer beroende av en bra ränta. Till skillnad från storbankerna kan de inte räkna med att få en massa inlåning från trogna kunder trots dålig ränta.