Att betala av hela bolånet kan vara en god idé beroende på flera faktorer, men det finns också alternativ som kan vara mer fördelaktiga beroende på din ekonomiska situation och dina mål. Eftersom jag inte har en helhetsbild av just din ekonomi kommer jag därför lyfta för och nackdelar mellan dessa två olika alternativ.

Viktigt att tänka på:

Eftersom jag inte har en helhetsbild av din ekonomi behöver du fundera på:
Hur ser din månadsbudget ut? Klarar du räntebetalningarna utan problem?
Behöver du kapital för att täcka framtida vård- eller boendekostnader?
Hur mycket risk är du villig att ta med ditt kapital?

Alternativ 1: Betala av hela bolånet
Fördelar:
1. Minskat risktagande: Som pensionär minskar du din finansiella stress genom att bli skuldfri. Det är särskilt värdefullt om du vill leva mer tryggt och utan att oroa dig för räntehöjningar.
2. Lägre kostnader: Med en ränta på 3,15 % sparar du cirka 23 625 kr per år i räntekostnader (före skatt) om lånet är på 750 000 kr.
3. Psykologisk trygghet: Att vara helt skuldfri kan ge en känsla av säkerhet och Frihet.

Nackdelar:
1. Minskad likviditet: Om du betalar av hela lånet minskar din likviditet med 750 000 kr. Du har då 1 750 000 kr kvar i kapital, vilket fortfarande är betydande, men mindre tillgängligt för oväntade utgifter eller investeringar. Ditt behov av kapital kan också variera beroende på hur mycket pension du har.
2. Förlorad avkastning: Om ditt kapital i aktier och sparande ger en högre avkastning än 3,15 % efter skatt, går du miste om potentiell avkastning på de pengar du använder för att lösa lånet.
3. Inflationsfördelar: Om inflationen är hög kan det vara billigare att behålla lånet och låta inflationen "urholka" värdet av skulden över tid.

Alternativ 2: Behåll lånet och investera kapitalet
Fördelar:
1. Potentiellt högre avkastning: Om din portfölj ger en genomsnittlig avkastning över 3,15 % netto kan det vara mer lönsamt att behålla lånet och fortsätta investera kapitalet.
2. Likviditet: Du har tillgång till hela ditt kapital för oväntade utgifter, framtida investeringar eller nöjen.
3. Flexibilitet: Du kan välja att betala av delar av lånet vid ett senare tillfälle om du känner dig obekväm med ränteutvecklingen.

Nackdelar
1. Högre ränta: Du kan ofta få en lägre ränta när du har en låg belåningsgrad. Utan att veta hur hög belåningsgrad du har, kan det alltså generellt vara bättre att minska storleken på lånen för att på så sätt få en lägre ränta.
2. Kostnad för att bryta lånet i förtid: Skulle du välja att binda lånet nu och av någon anledning vilja lösa hela lånet eller byta bank under bindningstiden kan det tillkomma en kostnad som kallas ränteskillnadsersättning. Denna avgift kan bli hög beroende på hur mycket räntan har ändrats sedan du band lånet.
3. Marknadsrisk: Aktier innebär en högre risk, och en börsnedgång kan minska ditt kapital. Har du tänkt använda kapitalet i närtid kan det därför vara bra att minska risken i dina placeringar.
4. Psykologisk osäkerhet: Att bära en skuld som pensionär kan upplevas stressande, särskilt om du är känslig för ränteförändringar eller marknadens svängningar.

Potentiella konsekvenser
Vid betalning av lånet: Du eliminerar räntekostnader och skuldrisk men minskar samtidigt din finansiella flexibilitet. Dock är 1 750 000 kr i kapital en god buffert för oväntade utgifter.
Vid fortsatt lån och investering: Du kan få en bättre långsiktig avkastning, men din ekonomi blir mer känslig för ränte- och marknadsrisker.

Alternativ att fundera på:
1. Amortera delvis: Du kan betala av exempelvis 50 % av lånet (375 000 kr). Då minskar du både skulden och räntekostnaderna, men behåller en större andel likviditet (2 125 000 kr) för investeringar och oförutsedda utgifter.
2. Utvärdera avkastning och risk: Analysera vilken avkastning dina investeringar genererar jämfört med räntekostnaden. Om avkastningen är betydligt högre än låneräntan kan det vara motiverat att behålla en del av lånet.
3. Överväg att boka tid med en ekonomisk rådgivare tex på din bank som kan ge en mer detaljerad analys baserad på hela din ekonomi.