2023 viktigaste spartips - kräv ränta på din buffert

När svensk ekonomi befinner sig i ett besvärligt läge, så som finansminister Elisabeth Svantesson uttryckte det, är det hushållen som får lida. Hög inflation, en lågkonjunktur runt hörnet som hotar med ökande arbetslöshet och elpriser som mer än fördubblats från en månad till en annan. Då är det inte svårt att motivera en krockkudde som kan mildra en ekonomisk smocka. Mitt i detta blåser många storbanker sina kunder genom att erbjuda retsamt låga räntor på sparkontot och passar på att göra miljonvinster.

Exempel 1 ränta 1,5% - räntenivå hos flera större banker

Har du 100 000 kronor på ett sparkonto med 1,5 % ränta får du varje år 1 500 kr i ränta. På det dras 30 % skatt varje år, vilket innebär att du har 101 050 kronor på kontot. Om du inte gör några insättningar eller uttag får du år två ränta på 101 050 kronor vilket blir 1 515 kronor. Efter att skatt dragits av har du 102 111 kronor på kontot. Skulle räntan vara konstant och pengarna får ligga kvar på kontot har du efter 20 år 123 232 kronor på ditt sparkonto.

Exempel 2 ränta 3% - räntenivå hos flera utmanare

Har du 100 000 kronor på ett sparkonto med 3 % ränta får du varje år 3 000 kr i ränta. På det dras 30 % skatt varje år, vilket innebär att du har 102 100 kronor på kontot. Om du inte gör några insättningar eller uttag får du år två ränta på 102 100 kronor vilket blir 3 063 kronor. Efter att skatt dragits av har du 104 244 kronor på kontot. Skulle räntan vara konstant och pengarna får ligga kvar på kontot har du efter 20 år 151 535 kronor på ditt sparkonto.

Hur mycket buffert behöver jag?

En ordentlig buffert är till för de tillfällen när något oväntat händer. Alla skador och olyckor som kan uppstå på en fastighet täcks inte av försäkringen och även bilen kan då och då behöva köras in på verkstad. Blir du, din partner eller ditt barn sjuk kan det innebära en lägre inkomst under en period som det kan vara tryggt att veta att ekonomin klarar av. Eftersom det egentligen är kostnaderna och inte inkomsten som avgör hur mycket du behöver i buffert, kan en god tumregel vara att multiplicera dina månadskostnader gånger tre. Det betyder att du skulle kunna täcka de flesta eventualiteter under en period utan att du behöver oroa dig för när a-kassa, ersättning från din försäkring eller din sjukpenning kommer att betalas ut. Har du en äldre fastighet är det alltid bra att öka på bufferten lite mer.

Är det bättre att amortera extra?

Du kanske frågar dig om det inte är bättre att amortera lite extra nu när räntorna stiger. Fördelen med amortering är att lånekapitalet som räntan beräknas på minskar varje månad. Du blir på sikt mindre sårbar. Därför är det bra att amortera, men amorterar du redan idag eller har en belåningsgrad som är under 50% av bostadens värde kan det vara bättre att lägga undan pengarna till bufferten. Genom att amortera binder du nämligen upp pengarna i bostaden, som kan bli svåra att få loss en månad där räkningarna är extra höga eller inkomsten något lägre.

Bli inte blåst på räntan

Upp till 3,0 % i ränta kan du just nu få på ditt sparkonto utan att binda pengarna alls och dessutom får du fria uttag[1]. Men det är dock långt ifrån alla som får 3 % på sitt sparkonto. Har du pengarna liggandes på lönekontot så är risken stor att du inte får någon ränta alls. Väljer du ett rörligt sparkonto i någon storbank kan du få som mest runt 1,5% i ränta i en tid där styrräntan är 3%. Bankerna tjänar stora pengar på att du som småsparare förbli passiv. Du kanske resonerar att det inte är värt mödan eftersom att effekten för dig inte blir så stor, men varför ska du bjuda banken som redan gör rekordhöga vinster på dessa extra hundralappar? Är vi många som flyttar vårt sparande till den aktör som ger högst ränta sätter vi bollen i rullning och tvingar upp sparräntorna till rimliga nivåer och dessutom får vi mer betalt!

[1] Enligt Konsumenternas.se, 2023-03-02