Bankoro i världen - är våra sparpengar skyddade i Sverige?

Efter de senaste veckornas händelser i USA då ett flertal banker har kraschat och UBS tagit över Credit Suisse finns det en rädsla över att bankoron ska spridas. Vi frågade därför Frida Bratt, sparekonom på Nordnet, om vad spararna i Sverige har för skydd om en bank går omkull.

Vad har vi för skydd för våra sparpengar i Sverige?

Vi har skydd på flera olika sätt. Dels omfattas svenska banker av ett robust regelverk, med exempelvis krav på buffertar och eget kapital per utlånad krona, för att bankerna ska vara motståndskraftiga i händelse av finansiell oro. Dels finns strikta regler om att kundens tillgångar och bankens tillgångar ska hållas separerade hos exempelvis ett fondbolag, men så har vi också insättningsgaranti och investerarskydd. Insättningsgarantin gäller för pengar på sparkonton och kontanter på ISK, och ersätter upp till cirka 1 miljon kronor. Garantin gäller per bank.

Vad har vi för skydd för våra aktier och fonder som vi har på banken?

Det största skyddet finns i form av att kundens aktier och fonder hålls strikt separerade från det finansiella institutets ekonomi. Men om det trots allt skulle ha skett oegentligheter, så att tillgångar inte har hållits separerade så finns ett investerarskydd, som ersätter upp till ett marknadsvärde på 250 000 kronor. Det är inte ett skydd mot eventuell värdeminskning av fonder och aktier, ska poängteras.

Kan det vara någon skillnad på skyddet beroende på om aktier eller fonder sitter på en depå, ISK eller kapitalförsäkring?

Ja, det är skillnad. När det gäller kapitalförsäkring är det formellt så att försäkringsbolaget äger de aktier och fonder du har i försäkringen. Därför ställs mycket strikta krav på försäkringsbolaget, exempelvis att bolaget ska ha så pass stora tillgångar att de gott och väl täcker skulden till försäkringstagarna, för att bolaget inte ska hamna i ett dåligt finansiellt läge. Det här övervakas noga av Finansinspektionen.

Hur fungerar den utökade garantin? Hur mycket täcker den och hur länge kan man hävda livshändelse efter tex en bostadsförsäljning?

Den utökade insättningsgarantin kan uppgå till så mycket som 5 miljoner kronor, och gäller vid vissa särskilda livshändelser. Det kan handla om en bostadsförsäljning, ett arv eller en utbetalning från en försäkring. Man måste kunna visa att en insättning kommer från just en särskild livshändelse, och den måste ha skett det senaste året. Bra att känna till är att det faktiskt är lite oklart om den utökade garantin gäller om man flyttar pengarna till ett annat konto efter att den stora insättningen har gjorts. Det har inte prövats juridiskt, och därför kan det faktiskt innebära en liten risk att flytta pengarna. Då kan det vara klokt att dela upp pengarna på flera banker.

Finns det några tankar på att utöka insättningsgarantin i Sverige nu efter bankoron i världen?

Jag hör inte att det finns någon stor diskussion om det. Man kan konstatera att insättningsgarantin är större i USA, där den ligger på 250 000 dollar (ca 2,7 miljoner kronor). I Sverige är den som sagt 1 050 000 kronor, och då ska man veta att garantin har utökats i flera omgångar. Men det är en ytterst liten grupp som faktiskt har mer pengar än 1 050 000 kronor på banken. Har man det kan man ju faktiskt sätta in sina pengar på konton i flera olika banker, eftersom garantin gäller per bank.

Frida gästade TV4 nyhetsmorgon i förra veckan och pratade om just detta: Skydda dina sparpengar – då gäller insättningsgarantin