Vilken ränta du betalar på ett lån kan variera rejält. På ett bolån betalar du i snitt 1,5 procent just nu samtidigt som ett sms-lån kan kosta över 40 procent i ränta. Att ta lån för konsumtion är något du alltid bör försäkra undvika. Men ibland behöver vi ta lån och då är det bra att ha koll på hur olika lån fungerar, vilka vi bör undvika och hur vi får bäst villkor.

Bolån
Har du utrymme på ditt bolån, det vill säga att du kan låna mer med bostaden som säkerhet, är det ofta det billigaste sättet att låna. Var dock medveten om att det kan göra så att amorteringskravet höjs. Mer om bolån i ekonomiskolan del 8.

Studielån
Ett studielån kan du som student ansöka om hos Centrala studiestödsnämnden (CSN). Från CSN kan du få både studiebidrag och studielån under upp till tolv terminer på högskola eller universitet. Studerar du på heltid kan du få 2 715 kronor i veckan (år 2020), varav 823 kronor är bidrag och 1 892 kronor är lån. Under 2020 är räntan på ditt studielån 0,16 procent. 

Privatlån
Ett privatlån (även kallat blancolån) är ett lån du kan få utan att ha någon säkerhet kopplat till det. När du ansöker om ett privatlån tittar långivaren på din årsinkomst, din kredithistorik, hur gammal du är och om du har andra lån och krediter. Din situation påverkar även vilken ränta du erbjuds. Den effektiva räntan på ett privatlån, alltså den faktiska ränta du får betala, brukar ligga på 4–15 procent.

Billån
Ett billån är i många fall mer som ett bolån än ett privatlån då bilen står som säkerhet för lånet. De flesta långivare erbjuder lån även till köp av mc, skoter, husvagn och husbil. Den effektiva räntan på billån brukar ligga på 4–10 procent. 

Kreditkort/kontokredit
Ett kreditkort är en variant av betalkort som är förenad med en kredit hos den kortutgivande banken. Kortföretaget betalar handlaren och fakturerar i sin tur kortinnehavaren. Ofta har du en räntefri period när du använder din kredit. För att slippa betala en hög ränta gäller det att du har koll på hur lång denna räntefria period är och att du betalar din skuld i tid.
Har du kreditkort som du använder utöver den räntefria perioden? Var i så fall uppmärksam på hur mycket du betalar i ränta då den brukar ligga på så mycket som 10–20 procent. 

Konsumtionslån
Konsumtionslån är lån du får när du handlar på kredit i till exempel klädaffärer eller hemelektronikkedjor. Ofta ligger den effektiva räntan på dessa lån på 20–35 procent. Undvik dessa lån i största möjliga mån.

Sms-lån
Sms-lån och snabblån är en typ av kredit där låntagaren lånar mindre summor via sms eller internet. Lånesumman beviljas och betalas ut snabbt och ska ofta betalas tillbaka inom 30 dagar. Den effektiva räntan är ofta väldigt hög, vilket gör dessa lån till en kostsam kortsiktig lösning som du bör göra allt för att undvika.

Jämför långivare
I och med att olika långivare beräknar risker på olika sätt erbjuder de dig inte sällan vitt skilda räntor. Du kan alltså lätt sänka din ränta genom att jämföra flera långivare. Gå inte bara till den bank du har idag. Det finns en hel uppsjö av banker och långivare. Använd gärna våra jämförelsetjänster: Bolån, privatlån, kreditkort, billån och svårt att få lån. Vi tar endast en kreditupplysning på dig och du får erbjudanden från flera olika långivare.

Effektiv ränta
Kostnaden för ett lån består av fler faktorer än räntan. Därför ska du alltid titta på den effektiva räntan när du jämför långivare. Den effektiva räntan tar hänsyn till samtliga lånekostnader, såsom uppläggningskostnad (en kostnad du får betala för att få lånet), räntan och avikostnader (kostnader du får varje gång du ska betala räntan). 

Begränsa dina kreditupplysningar
När du ansöker om ett lån tar de flesta långivare en kreditupplysning på dig. En kreditupplysning är en bedömning av din kreditvärdighet, din uppskattade betalningsförmåga. Antalet kreditupplysningar gjorda på dig signalerar hur kreditaktiv du är. Om långivare ser att det tidigare har gjorts en hel del kreditupplysningar på dig kan de ta det som ett tecken på att du har ansökt om många lån eller att många företag är osäkra på din ekonomiska situation. Det kan göra att långivaren ser en ökad risk i att ge dig ett lån. Genom att använda en jämförelsetjänst så kan du få många offerter med endast en kreditupplysning.

Så sänker du dina lånekostnader
Förutom att betala av dina lån kan du sänka dina lånekostnader genom att:

• Jämföra flera långivares effektiva ränta
   
• Byta ut ditt sms-lån, ditt konsumtionslån eller din kreditkortsskuld mot ett privatlån
   
• Samla flera små privatlån till ett större för att få en bättre ränta
   
• Betala av ditt privatlån eller din kreditkortsskuld genom att utöka ditt bolån
   
• Börja spara.

Mer information om ekonomiskolan hittar du här: Compricers ekonomiskola. 
Hela del 9: Andra lån hittar du här

Mer information runt de olika stegen i ekonomiskolan hittar du också i boken: "Fixa din privatekonomi: smarta lifehacks för mer pengar och ett rikare liv" som du hittar här: Bokus. Finns även som ljudbok.