Efterlevandeskydd eller upp till 30 procents högre pension?

Jag hjälpte en kompis i helgen med att se över hennes pension. När vi kom till frågan om efterlevandeskydd så märkte jag att både jag och min vän inte hade full koll på vad det innebär. Så jag läste på.

Så fungerar efterlevandeskydd för premiepensionen
2,5 procent av din pensionsgrundande lön (upp till 7,5 basbelopp) sätts av till din premiepension varje år. Detta är den del av din allmänna pension som du kan placera själv.

Första gången du ansöker om att ta ut din allmänna pension kan du ansöka om efterlevandeskydd för din premiepension. Skyddet innebär att din partner får ta del av din premiepension vid dödsfall. När du väl har valt efterlevandeskydd kan du inte ta bort det igen, även om din partner avlider. Vid skilsmässa/separation upphör skyddet dock, efter anmälan till Pensionsmyndigheten. Din premiepension blir lägre när du har efterlevandeskydd eftersom pengarna också ska räcka till din partner om du avlider före honom eller henne.

Utan efterlevandeskydd får du högre pension
Om du inte har efterlevandeskydd fördelas dina premiepensionspengar till övriga pensionärer och pensionssparare om du avlider. Det kallas arvsvinster. Du som inte har efterlevandeskydd får pga. detta en högre pension. Hur mycket mer du får beror på hur gammal du är och hur gammal din partner är.

Ett exempel från pensionsmyndigheten: Får du 500 kronor i månaden utan efterlevandeskydd vid 65 år så får du 390 kronor i månaden med efterlevandeskydd om din partner är 60 år. Nästan 28 % högre premiepension i detta fall utan efterlevandeskydd.

Så fungerar efterlevandeskydd för inkomstpensionen
16 % av din pensionsgrundande lön (upp till 7,5 basbelopp) sätts av som inkomstpension varje år. Den här delen av din pension tar staten hand om och kapitalet växer i takt med den ekonomiska tillväxten i landet.

Inom inkomstpensionen finns det tre olika typer av efterlevandepensioner: Omställningspension, barnpension och änkepension. Om du ska ha efterlevandeskydd eller inte för den allmänna pensionen är ingenting som du behöver tänka på. Det går inte att påverka.

Hur ska man tänka?
När det kommer till premiepensionen så behöver du inte besluta dig för återbetalningsskydd eller inte förrän du börjar ta ut din pension. Se då över din och din partners ekonomiska situation och fundera på vad som händer om en av er avlider. Lever du ensam finns det ingen anledning att teckna återbetalningsskydd.

Är familjen helt beroende av dina inkomster så kan det förmodligen vara mer fördelaktigt att teckna en livförsäkring som täcker hela ekonomin och inte bara premiepensionen.

Många pensionsrådgivare erbjuder efterlevandeskydd inkluderat i avgiften för sin rådgivningstjänst. Tyvärr är värdet i många fall lågt i förhållande till kostnaden man betalar för tjänsten. Här kan du lära dig mer om hur vissa pensionsrådgivare jobbar: AP7s podcast: Bli inte blåst

Återbetalningsskydd inom tjänstepensionen
Återbetalningsskydd inom tjänstepensionen fungerar lite annorlunda än inom premiepensionen. Möjliga förmånstagare inkluderar tex även barn. Du kan lägga till ett återbetalningsskydd fram till att utbetalningen av din pension har startat. Du kan ta bort återbetalningsskyddet när som helst. Utan återbetalningsskydd tillfaller dina intjänade pengar ”kollektivet” i pensionsbolaget om du avlider. Detta gör att din tjänstepension kan bli upp till 30 procent högre (beror på din ålder och hur länge du har sparat) utan återbetalningsskydd.