Förbered din ekonomi för en vargavinter

Här får du tipsen för vardagsbudgeten, räkningarna och sparandet som frigör pengar och ger dig en mer hållbar ekonomi.

Nu har vi kommit en bit in på hösten och många hushåll har redan fått känna på de ökade kostnaderna. Vintern förutspås bli tuff ekonomiskt, särskilt för hushåll med små marginaler som äger sin bostad. Det kan vara barnfamiljer som nyligen köpt sin bostad, unga som inte hunnit spara ihop en buffert och äldre som bor i hus med gamla uppvärmningssystem och energikrävande vitvaror. Dyrare elräkningar, räntor, mat och bensin lämnar mindre pengar kvar i plånboken när räkningarna är betalda.

Gör en månadsbudget

Även du som har stenkoll på din ekonomi behöver fräscha upp din budget då och då. Inflationen har gjort en hel del dyrare och för de flesta har inte lönen kommit i kapp. Ett smidigt verktyg som ger en tydlig presentation Konsumentverkets Budgetkalkylen. Plocka fram kontoutdragen och mata in siffrorna för att se vart pengarna har tagit vägen. Nu blir det enkelt att se mönster eller vanor man kanske inte riktigt varit medveten om. Bara du kan välja vilka delar i ekonomin som är viktiga för dig och vad du troligtvis kan minska på eller åtminstone hjälpa dig att reflektera över dina inköp. Glöm inte bort att lägga in sparandet som en egen budgetpost.

Räkningar

Vissa räkningar kommer man inte undan, hyra, el, a-kassa, hemförsäkring är några exempel som alltid ska betalas först. Men vissa av dem kan du faktiskt påverka. Att jämföra avtal och abonnemang kan göra en stor skillnad och bespara dig tusenlappar varje år. Gå igenom varje räkning och fundera, är det något jag kan avsluta, pausa eller skala ned. Om inte, lägg en timma på att jämföra. Bilförsäkring är ett klassiskt exempel men även hemförsäkring, telefonabonnemang och elavtal. Har du börjat halka efter med vissa räkningar är det viktigt att ta tag i det så snabbt som möjligt. Hör av dig till företaget som du ligger efter med betalningen till och kom överens om en återbetalningsplan.

Krediter och lån

Det är enkelt att halka dit när man börjar betala på kredit eller väljer att dela upp en faktura på flera avbetalningar. En risk med att ha flera smålån och krediter är att du betalar en ganska saftig ränta. Dessutom kan det påverka andra viktiga lån som ditt bostadslån eller billån genom att sänka din kreditvärdighet. Genom att slå ihop flera lån till ett kan du många gånger få en förmånligare ränta. Om du inte lyckas med det, försök att betala av de som har högst ränta och avgifter så fort som möjligt.

Bostadskostnader

Äger du ditt boende har du troligtvis bolån. Med senaste månadernas stigande räntor kan hushållets ekonomi påverkats starkt.

• Förhandla – Glöm inte att pruta, bankerna har goda marginaler på sina bolån och det kan skilja så mycket som 0,9% mellan listräntan och räntan efter rabatten. Har du inte bundit dina lån är det rimligt att se över räntorna och förhandla om dem en gång per år. Glöm inte att se över erbjudandet hos andra banker.
   
• Omvärdera – Var femte år finns det möjlighet att omvärdera din bostad. Även om bostadspriserna sjunkit senaste tiden har utvecklingen varit exceptionellt stark de senaste åren. Är din bostad avsevärt mycket mer idag än för fem åren kan det innebära att du kan sänka din amorteringstakt, vilket i sin tur kan sänka dina månadskostnader.

Exempel – Du köpte en villa för 5 miljoner och tog ett lån på 4,25 miljoner (85% belåningsgrad) vilket du behövde amortera 2 procent av varje år. Under 5 år har du nu sammanlagt amorterat av 425 000 kronor vilket innebär att din belåningsgrad sjunkit till 76,5%. Men idag är villan värd 7 miljoner och din belåningsgrad är 4,25 miljoner (lånet )– 425 000 (det du har amorterat) = 3 825 000 (det du har kvar på lånet)/ 7 000 000 (ny värdering av villa) = 55%. Du behöver därför bara amortera 1% i stället för 2% och dina amorteringskostnader sjunker till hälften.

• Boendet är ett av hushållens största utgiftsposter däri ingår uppvärmningskostnader. Senaste tiden har elkostnaderna stigit kraftigt vilket oroar dem som fått elräkningar på tusentalskronor mer än vad de tidigare haft. Skulle utgifterna vara överväldigande behöver du ha en plan för att sänka bostadskostnaderna ytterligare. Nytt billigare boende kan vara ett alternativ men innan dess bör du fundera på om du har möjlighet att hyra ut ett rum? Att flytta ihop och bli sambo eller dela boende med flera kan också vara ett alternativ för att bo billigare.

Gör en årsplan

- Utgifterna kan variera mycket under ett år. Kanske har du räkningar som kommer kvartalsvis, det ska betalas terminsavgifter för barnens eller dina egna aktiviteter eller så lyckas alla födelsedagar klumpa ihop sig under en viss period. Julen och semestern vill vi också ha lite extra pengar för. Genom att göra en årsplan och försök identifiera vilka utgifter som dyker upp varje månad utöver de vanliga räkningarna, kan du planera din ekonomi för dessa kostnader. Det blir också enklare att påminna dig till att lägga undan en summa till dessa utgifter i stället för att behöva använda kreditkortet.

Öka inkomsterna

Ibland är det svårt att påverka lönen här kommer några tips på andra sätt att öka dina inkomster.

Försäljning/uthyrning

• Uthyrning av bostad/rum/ stuga - Hyr du ut en bostad får du göra schablonavdrag med 40 000 kronor per år från din hyresintäkt. Schablonavdraget gäller per bostad. Dessutom får du göra ytterliga 20% avdrag för uthyrning av eget småhus (villa/stuga) eller dra av din faktiska hyra/avgift om det gäller en hyreslägenhet / bostadsrättförening.
   
• Kan du hyra ut privat egendom? Exempel är husvagn/båt/bil – det kan bli flera tusenlappar extra varje månad. Du får göra avdrag för kostnader du har för uthyrningen.
   
• Kan du sälja något du äger? Barnkläder, leksaker, inredning, cyklar och sportutrustning är lätta att sälja och ger lite extra i plånboken. Personlig egendom för upp till 66 666 kr får säljas skattefritt varje år.

Bostadsbidrag
Om du är under 29 år eller om du är över 29 och har barn kan du under vissa omständigheter ha rätt till bostadsbidrag. Spana in Försäkringskassans kassakollen för mer information.

Se över sparandet

Buffert
Alla behöver en buffert för oväntade utgifter. Hur mycket buffert du behöver beror på flera faktorer så som typ av boende, antal familjemedlemmar och fasta utgifter. En buffert ska fungera som en krockkudde för din ekonomi om du blir arbetslös, om du behöver lämna in bilen på verkstad eller om någon av vitvarorna behöver bytas ut. Bufferten bör ligga på ett sparkonto utan bindningstid.

Kortsiktigt sparande
Aktiviteter och köp som planeras inom de närmaste åren kan behöva ett eget kortsiktigt sparande. Genom att vara tydlig med sparmålet och starta sparandet tidigt ökar sannolikheten att målet också nås. Beroende på när i tiden pengarna ska användas kan du välja mellan olika sparformer. Allt från sparkonto till fondsparande.

Långsiktigt sparande
Att påbörja ett långsiktigt sparande är ett sätt att trygga sin ekonomiska framtid. Historiskt har placeringar i aktier och fonder kunnat ge en avsevärt bättre avkastning än vad räntor på sparkonto kan ge, men det finns inga garantier för hur det kommer gå i framtiden.

• Hösten kan vara ett perfekt tillfälle för se över sitt sparande och är något du bör göra i vart fall en gång per år. Det du särskilt behöver granska extra noga är vilka fondavgift du betalar. Även tiondelars procentenheters skillnad i avgift kan påverka ditt långsiktiga sparande. Du behöver dessutom fundera på vilken risk du är beredd att ta. Genom att välja fonder sänker du risken i jämfört med aktier och genom att välja globala fonder sänker du risken i jämfört med branschfonder.
   
• Är du redo att börja investera i enskilda aktier är mitt råd att starta försiktigt och läsa på ordentligt om företaget. I oroliga tider är det viktigt att sprida ut risken över flera branscher och regioner.
   
• Mitt viktigaste råd är att aldrig investera dina pengar endast på någon annans rekommendation. Se alltid till att du förstår produkten du köper.

Återanvänd eller dela för plånboken och miljöns skull

Använd Blocket, Tradera, Sellpy och säljgrupper på Facebook för att hitta begagnade kläder, cyklar, möbler, sport- och trädgårdsutrustning. Oftast betalar du en bråkdel av nypriset och dessutom gör du den bästa insatsen för miljön – att använda sådant som redan är producerat.

Fler och fler tjänster dyker upp där man i stället för att köpa kan dela. I appen Hygglo kan du hyra ut dina saker och hyra av andra och Fritidsbanken har verksamheter över hela landet där du kan låna sportutrustning helt gratis.