Hur spara till barnbarn?

Hur ska man tänka runt tidshorisont, kontoform, arvsfrågan och fonder när man vill spara till sina barnbarn?

FRÅGA: Hej Jag sparar 300 kr i månaden till mitt barnbarn som idag är 7 år. Jag tänker att hon ska få pengarna när hon är 20 år. Idag finns det cirka 4000 på kontot som sparas i en AMF fond. Var är det bäst placera pengarna? Jag sparar 300:- i en strategafond 30 hos Nordea till mitt andra barnbarn som är 17 år. Pengarna ska hon få när hon är 20. Idag finns det cirka 20 000:-. Bör jag flytta pengarna till ett annat fondkonto? Stort tack på förhand.

SVAR: Hej, det korta svaret är: ja. Det långa svaret följer nedan.

Tidshorisonten bör vara styrande

Den viktigaste frågan man bör ställa sig för alla former av sparande är vilken tidshorisont man har tänkt sig. Med lång tidshorisont blir det viktigare att satsa på aktiemarknaden medan man bör använda sparkonton för korta sparhorisonter.

Allmänt om barnspar

De flesta som börjar spara till barn gör det för att bidra till en kontantinsats till det första boendet. Eftersom snittpersonen flyttar ut vid 23 års ålder kan det handla om ganska långa sparhorisonter. Därför bör man ha samma inställning till frågan om risktagande för barnsparande som för sparandet till pensionen. Förmodligen 100% aktiefonder alltså. Även om du skriver att barnen skall få förfoga över pengarna från 20 års ålder så är det när pengarna förväntas används som man bör fokusera på.

Val av aktieexponering

I ditt fall handlar det om en 7-åring och en 17-åring.

• För 7-åringen är det lätt att välja 100% aktiefonder enligt resonemanget ovan.
   
• För 17-åringen är det mycket svårare. Idealt hade varit att sätta sig ned med barnbarnet och diskutera framtidsplanerna, vilka andra pengar som finns, vad de skall användas till och hur mycket pengar som behövs för att uppnå målet. Med utgångspunkt i en tumregel att man bör ha 10% aktieexponering för varje år i sparhorisonten så skulle en 17-åring med planen att köpa bostad 5 år senare ha 50% av pengarna i aktiefonder och 50% på sparkonto.
  
  Om det finns annat kapital behöver man se till helheten också. Ovanpå detta kan man sedan resonera om hur flexibel frågan är. Finns det en risk att det inte kommer behövas köpas bostad nu för att det kan bli fråga om hyrt studentboende? Eller att flytta in hos en sambo? Dessa frågor kan leda till att man har utrymme att gambla lite mer än om man vet exakt vad och när man skall köpa sitt boende. Kanske 60% på aktiemarknaden blir mer lagom i ett sådant fall?
  
  I ditt fall är beloppet inte stort nog att utgöra en väsentlig del av någon kontantinsats så mitt resonemang blir kanske lite överdrivet. Det är principen jag försöker förmedla här.

Val av kontoform och arvsfrågan

När man sparar till sig själv i aktiefonder rekommenderar vi alltid kontoformen investeringssparkonto (ISK). Skatten är låg eftersom den är schablonmässig, banken får inte ta ut någon avgift för kontot och det kräver ingen administration i din deklaration.

Om du sparar till någon annan är det lite extra viktigt att tänka på vad som händer om du dör. Sparandet på ISK läggs nämligen på hög i dödsboet och fördelas enligt vanliga arvsregler om det inte finns ett testamente som säger något annat. I ett testamente kan du till exempel skriva att barnbarnen skall ärva sina respektive konton. Du kan också ange vid vilken ålder de skall få förfoga över pengarna och vem som skall förvalta dem fram tills dess. Många vill inte att barnen skall förfoga över pengarna när de fyllt 18 år utan först senare.

Ett alternativ till ISK är kontoformen kapitalförsäkring som har egenskapen att det går att ange förmånstagare direkt på kontot utan att dona med testamente. Nackdelen är att flera storbanker tar ut en avgift för kapitalförsäkringar och att det är svårare att ange förvaltare och vid vilken ålder förmånstagaren skall få förfoga över pengarna. Bankerna har olika regler för det.

Val av bank

Alla banker erbjuder breda och billiga fonder, även om de sällan är så pigga på att rekommendera dem. Storbankerna har ofta ett lite dyrare utbud än nätbankerna. Om du vill hålla det enkelt går det säkert bra att fortsätta med din huvudbank även om många konsumenter väljer att ha flera banker nuförtiden.

Val av fond

Du sparar i dagsläget i en AMF-fond och en Nordea stratega-fond. AMF är i allmänhet vettiga och har låga avgifter på sina fonder. Nordeas Stratega-fonder är däremot exempel på orimligt dyrt sparande som vi har kritiserat utförligt i vår årliga lista över finansbranschens värsta skitprodukter.

Vårt allmänna råd är att välja en global indexfond för den delen av pengarna som du vill ha på aktiemarknaden och att använda sparkonto för den försiktiga delen. Kika på vår Fondguide där vi tipsar om den billigaste globala indexfonden hos respektive bank.