Hur vill du ha din tjänstepension – livet ut eller tidsbestämt?

Man vet ju inte hur länge man lever. Bättre att ha mer pengar när man är pigg och frisk. Det brukar vara de främsta anledningarna till att man väljer bort den livsvariga utbetalningen av tjänstepensionen för en utbetalning på 5, 10 eller 15 år.

De tidsbestämda uttagen har ökat på senare år men det har även den genomsnittliga uttagstiden vilket beror på att fler väljer längre uttagstider, 10 eller 15 år snarare än 5 år. Det ska jämföras med att den som går i pension idag lever i snitt drygt 20 år efter sin 65-årsdag. Och enligt SCBs prognoser är den långsiktiga trenden att vi lever allt längre. 

För- och nackdelar

Fördelarna med tidsbestämd utbetalning upplevs som konkreta medan nackdelarna är abstrakta. Om man väljer utbetalning på 5 år istället för livet ut blir månadsbeloppen cirka fyra gånger högre under de första 5 åren för att därefter upphöra. För den som lever länge kan en livsvarig eller en längre tidsbestämd utbetalning ge större ackumulerad inkomst. Motargumentet är förstås att en kort utbetalningstid kan vara fördelaktigt om man inte lever så länge och att man kan placera om pengarna själv. Samtidigt är tjänstepensionen inte vilken pengapåse som helst. Det handlar om en stabil inkomst, ofta med garanterade pensionsbelopp, som man kan räkna med även om man skulle bli riktigt gammal. Den dag den tidsbestämda utbetalningen upphör får man anpassa sina levnadsomkostnader, använda sina besparingar eller söka behovsprövade stöd. Givetvis kan det vara befogat att ta ut en del av tjänstepensionen tidsbestämt, till exempel om man har ett mindre belopp som härrör från ett gammalt sommarjobb.

Pensionsplanering allt viktigare

Att räkna och jämföra på egen hand är något som är krångligt även för den som är väl insatt i pensionsfrågan. Man förstår att inkomsten minskar den dag tjänstepensionen upphör men vet inte alltid vilka storheter det handlar om. Ofta tycker man att det är ett lätt beslut att bestämma utbetalningstid och de flesta är nöjda med sitt beslut. Men glädjen avtar den dag pengarna är slut. Det förekommer regelbundet att pensionärer hör av sig till pensionsbolagen och Pensionsmyndigheten och uttrycker förvåning samt besvikelse över att tjänstepensionen är slut. Man minns inte alltid det beslut som man fattade för bara några år sedan. Samtidigt hittar allt fler till minPension, gör en pensionsprognos och överväger olika alternativ. Då har man också en god uppfattning om hur mycket pengar man har att röra sig med idag, om några år och livet ut. Det är en glädjande utveckling. Se till att väga både rationella och känslomässiga argument när du tar ut din tjänstepension. Och besök alltid minPension innan du bestämmer dig.