Så får du ihop pengar till kontantinsatsen (komplett guide)

Vill du köpa ett hus eller en lägenhet men har inte tillräckligt mycket pengar att lägga i kontantinsats? Du är inte ensam. Reglerna om bolånetak och krav på kontantinsats sätter käppar i hjulen för många unga och förstagångsköpare. Men som tur är finns det en hel del du kan göra för att nå din dröm.

Det kan kännas hopplöst när du inser hur mycket pengar du behöver för att kunna köpa ett eget boende, men som tur är finns det en hel del du kan göra för att få ihop till kontantinsatsen.

Vi ger dig tipsen du behöver för att kunna smacka upp stålarna på bordet och flytta till ditt egna drömboende.

Bolånetaket – Därför måste du ha en kontantinsats

Anledningen till att du behöver ha en kontantinsats idag när du ska köpa ett hus eller lägenhet beror på det så kallade bolånetaket.

Bolånetaket infördes i Sverige år 2010 på grund av att omvärlden uttryckte oro kring att svenska hushåll hade så stora skulder. Bostadspriserna rusade uppåt, räntorna sjönk som en sten och via omvärldens tryck på svenska politiker satte Finansinspektionen fart vilket utmynnade i ett bolånetak.

Bolånetaket

Reglerna idag säger att max 85 procent av värdet på det objekt du vill köpa får finansieras med bolån. Resten av köpet, 15 procent, måste du lägga själv. Det är detta som kallas kontantinsats.
Kontantinsatsen kan komma från egna sparade pengar, föräldrar, en rik släkting, en lottovinst eller genom ett lån. Ja du hörde rätt. Det går faktiskt att låna till kontantinsatsen men det är den absolut sista utvägen så det tar vi sist i denna guide.

Räkneexempel:

Låt säga att du vill köpa en bostad för en miljon kronor (1 000 000 kronor). Bolånetakets regler säger att du får ta ett bolån på max 85 procent av värdet. Det vill säga 850 000 kronor (1 000 000 x 0,85 = 850 000).

Kravet om en kontantinsats på 15 procent innebär att du måste slanta upp 150 000 kronor själv (1 000 000 x 0,15 = 150 000).

Du kan lägga mer i kontantinsats om du vill

Bolånetakets regler ställer krav på en minsta kontantinsats, alltså 15 procent, men det finns inget som säger att du inte kan lägga mer än så om du vill och kan. Du kan lägga 20, 25, 30 procent…ja precis hur mycket du vill.

Hur mycket behövs i kontantinsats?

För att ta reda på hur mycket pengar du behöver ha i kontantinsats måste du bestämma dig för hur mycket du kan tänka dig att lägga på en bostad. Det här kan vara knivigt då det är mycket svårt att veta vad ett hus eller en lägenhet kommer kosta i framtiden.

Om du ska köpa i framtiden

Som en generell tumregel kan du räkna med att priserna går upp med 5 procent varje år fram tills det är dags för dig att köpa. Det är en grov förenkling då vi inte vet ett skvatt om priserna i framtiden men ska du ha ett mål, att köpa en bostad i framtiden, måste vi ha något att utgå ifrån och gärna ha lite extra marginaler till det.

Om du ska köpa idag

Ska du köpa en bostad idag är det lättare. Det är bara att gå in på Hemnet eller kika bland slutpriserna för att se vad bostäder du är intresserad av kostar. 15 procent av priserna som du stöter på blir den kontantinsats du som lägst måste lägga.

Så mycket behövs i olika städer

Genom att titta på Svensk Mäklarstatistiks senaste uppgifter (augusti 2019) över bostadspriserna i landet kan vi ta reda på ungefär hur mycket du behöver i kontantinsats. Kom ihåg bara att priserna är generella och varierar kraftigt mellan olika områden. Men de kan ge en liten hint i alla fall.

För bostadsrätter anges priserna per kvadratmeter. Ta värdet i kolumnen ”lägsta kontantinsats” och multiplicera med den bostadsyta du är intresserad av.
 

Det är inte omöjligt att få ihop till kontantinsatsen

Vi vet. Det är lätt att bli totalt nedslagen när du inser hur mycket pengar som behövs i kontantinsats. För dig som är ung eller förstagångsköpare kan det kännas helt omöjligt att få ihop det som krävs.

Det är på sin plats att rikta en rejäl känga mot politikerhåll och ansvariga myndigheter. Vi varnade för att bolånetaket skulle skapa ett A- och B-lag på bostadsmarknaden när regeln kom till. De som har råd att äga ett boende och de som inte har råd.

Vad kommer denna miss att få för konsekvenser i framtiden? Hursomhelst. Debatten om bolånetaket får vi ta en annan gång. Vi har den nu och vi kan bara gilla läget. Hur tufft det än kan kännas. Kom ihåg att vi är på din sida nu. Vi vill att du ska lyckas med din dröm att få köpa ett eget boende så vi kommer vara lite jobbiga när vi säger att det faktiskt inte är omöjligt att få ihop till kontantinsatsen.

Så får du ihop till kontantinsatsen

För någon som för första gången ska köpa en lägenhet blir kravet på kontantinsats ett slag i ansiktet men det finns många vägar fram till ett eget boende. Vi ger dig tipsen!

Tips #1: Spara till kontantinsatsen

Du kanske är ung och vill börja spara till kontantinsatsen eller är ni ett par som vill köpa ett hus tillsammans? Är du en framsynt förälder som vill hjälpa ditt barn att få en första bostad?

Att börja spara är den bästa vägen till att få ihop till insatsen i framtiden.

Börja med att ta reda på ungefär hur mycket du behöver i kontantinsats. Låt oss utgå från 500 000 kronor i exemplet nedan. Det innebär en bostad med ett värde på ungefär 3,5 miljoner kronor.

Pengarna placerar vi genom åren i ett investeringssparkonto innehållandes en global indexfond med låg avgift (<0,40 procent per år). Förväntad avkastning är 7 procent per år med en årlig inflation på 2 procent och en statslåneränta på 2 procent.

Värdet i framtiden har räknats om till nuvärde dvs 500 000 kronor i kontantinsats idag ska räcka till lika mycket bostad i framtiden.

Så lång tid tar det att spara till kontantinsatsen

Pris 3,5 miljoner – Kontantinsats 500 000 kronor

• Sparar vi 500 kronor i månaden tar det 45 år att få ihop pengarna som behövs
   
• Sparar vi 1 000 kronor i månaden tar det 30 år att få ihop pengarna som behövs
   
• Sparar vi 2 000 kronor i månaden tar det 18 år att få ihop pengarna som behövs
   
• Sparar vi 3 000 kronor i månaden tar det 12 år att få ihop pengarna som behövs
   
• Sparar vi 5 000 kronor i månaden tar det 8 år att få ihop pengarna som behövs

Som du ser behöver vi spara ett par tusen kronor i månaden för att få ihop pengarna som behövs till kontantinsatsen. Det kan vara en bra utgångspunkt för en förälder som vill ge sitt barn en bra start precis när vuxenlivet ska ta fart.

För dig som vill köpa en bostad idag men inte har sparat till kontantinsatsen behöver du komma upp i ett månadssparande på 5 000 kronor för att om åtta år kunna skaffa en bostad som kräver 500 000 kronor i kontantinsats. Är ni ett par som vill köpa ett hus eller lägenhet ihop kan det gå fortare om ni båda kan spara mer.

Pris 1,75 miljoner – Kontantinsats 250 000 kronor

I räkneexemplet ovan har vi utgått från en bostad som kostar ungefär 3,5 miljoner kronor. Tänker du dig en bostad för ungefär halva det beloppet, 1,75 miljoner kronor och en kontantinsats på cirka 250 000 kronor blir siffrorna istället:

• Sparar vi 500 kronor i månaden tar det 30 år att få ihop pengarna som behövs
   
• Sparar vi 1 000 kronor i månaden tar det 17 år att få ihop pengarna som behövs
   
• Sparar vi 2 000 kronor i månaden tar det 10 år att få ihop pengarna som behövs
   
• Sparar vi 3 000 kronor i månaden tar det 7 år att få ihop pengarna som behövs
   
• Sparar vi 5 000 kronor i månaden tar det 4 år att få ihop pengarna som behövs

Lägg upp ett tydligt sparmål och gör en automatisk överföring till ditt sparande varje månad. Är det över 5 år tills du behöver pengarna är det viktigt att du sparar i fonder eller aktier på börsen. Det är där du kan få den avkastning som behövs för att nå ditt mål.

Är du däremot nära ditt mål och ska köpa en bostad inom fem år är det sparkontot som gäller. Risken är annars att ett oturligt börsfall gör att din kontantinsats minskar i värde.

Tips #2: Prioritera och få mer pengar över till kontantinsatsen

För att få ihop till en bostad som kostar ett par-tre miljoner och uppåt krävs det ett högt sparande för att få ihop till kontantinsatsen. Ett sätt att snabba på processen är att börja spara mer.

Det kan låta provocerande för den som upplever att man inte kan spara mer än vad man gör idag men många kan faktiskt göra mycket mer än de tror. Genom att minska ner eller helt ta bort vissa utgifter frigörs kapital som gör underverk för din dröm om ett eget boende.

Visste du att:

• En lunch ute på stan fem dagar i veckan kan kosta över 20 000 kronor per år?
   
• Många har saker för tiotusentals kronor som bara ligger och skräpar?
   
• Snabbmat en gång i veckan kostar ungefär 5 000 kronor per år?
   
• Säga upp en streamingtjänst och/eller tidning eller liknande kan spara tusenlappar varje år?
   
• En läsk eller öl varje dag kostar närmare 4 000 kronor per år?
   
• En kaffe på stan två gånger i veckan kan kosta 3 000 kronor per år?
   
• Tre paket snus eller cigaretter i veckan kan kosta över 8 000 kronor per år?

Det går

Försök att slå undan bilden av att det inte går att spara pengar till kontantinsatsen. Det går. För de allra flesta. Vi har alla till synes små utgifter varje månad som blir en hel del under ett år. Vilka utgifter har du som egentligen inte ger dig något? Är de värda att offra drömmen om ett eget boende för?

Var ärlig mot dig själv och prioritera vad du lägger dina pengar på.

Om ditt mål är att få ihop till en kontantinsats…ja då är det kanske värt att göra lite uppoffringar ett antal år för att nå det målet? Det kanske innebär att du skippar utlandssemestrar en tid eller äter mindre ute på restaurang med mera.

Tips #3: Öka dina inkomster

Förutom att dra ner på din konsumtion, för att kunna spara till din kontantinsats, är det smart att fundera lite på hur du kan öka dina inkomster.

Gör så här:

• Se om du kan arbeta mer eller ta ett extrajobb en tid
   
• Har du saker du kan sälja? Kanske ett förråd eller garderob fylld med saker du inte använder?
   
• Kan du hyra ut något du inte använder? Kanske ett utrymme eller fordon?

Låt extrainkomsterna flyta rätt in på ditt sparande till kontantinsatsen.

Tips #4: Låna till kontantinsatsen

Vårt tredje och sista tips är för dig som behöver få ihop till en kontantinsats redan idag eller som sparat och gnetat men inte riktigt nått hela vägen fram. Det behöver du inte skämmas för. Faktum är att det är mycket vanligt att bostadsköpare behöver låna till kontantinsatsen efter att bolånetaket infördes år 2010.

Guide lånad av finansportalen.se