Sjunker boräntorna nu och hur blir pensionen i framtiden?

Minskar vår framtida pension? ISK eller depå? Uppskov på bostadsförsäljning? Sjunker boräntorna om Riksbanken sänker? Det är frågor till Compricers expertpanel som du kan läsa svaren på nedan.

Hur påverkar inkomstbasbeloppet våra framtida pensioner när lönerna inte hänger med - då minskar väl vår framtida pension?

Staffan Ström, Pensionsekonom Alecta svarar:

Hej! Inkomstbasbeloppet mäter den allmänna inkomstutvecklingen i Sverige, och det stämmer att om din lön över tid utvecklas långsammare än andra svenskars inkomster kommer det så småningom att synas i pensionskuvertet. Den effekten blir allra tydligast för den som har tjänstepension och som tjänar mer än 7,5 inkomstbasbelopp (ungefär 47 600 kr/mån år 2024) och sedan hamnar under den gränsen. Att under några enstaka år då och då inte ha en löneutveckling som hänger med inkomstbasbeloppet är ingen fara, men över tid gäller en enkel tumregel: Ju högre lön du har, desto högre kommer din pension att bli.

Finns det nåt enkelt sätt att se om det är bättre att investera i ett ISK istället för att ha depå nu när skatten på ISK går upp?

Frida Bratt, Sparekonom Nordnet svarar:

Hej! Det finns en enkel tumregel som säger att om du tror att ditt sparande kommer att ge en avkastning motsvarande statslåneräntan plus en procentenhet, det vill säga omkring 4 procent, kommer ISK fortfarande löna sig. Tror du ditt sparande kommer ge lägre avkastning än så är depå bättre.

Men det finns en rad andra faktorer att ta hänsyn till i detta. Det handlar exempelvis om hur länge kan tänkt hålla positionen och om det handlar om fonder eller aktier, eftersom fonder även har en schablonskatt på depå. Det har också betydelse om aktierna man har ger utdelning, eftersom utdelningar beskattas med 30 procent på depå men är fria från skatt på ISK. Dessutom kan förstås statslåneräntan falla tillbaka under spartiden, vilket ändrar det så kallade avkastningskravet på 4 procent på ISK. Det hela är komplicerat, och därför är det enklaste ändå att använda sig av tumregeln ovan så man har något att utgå ifrån. Sedan har ISK andra fördelar, som att det är väldigt enkelt och man slipper skattekrångel.

Jag har sålt lägenhet förra året för 6 MSEK, som i inköp kostade 3 MSEK, och har uppskov. Jag har köpt en billigare lgh 2.5 MSEK. Kommer att sälja denna med förlust, när jag snart köper en ny lgh för 4 MSEK. Får jag uppskov fortfarande trots förlust?

Sharon Lavie, Sparekonom Lendo svarar:

Vid beräkning av uppskov av en bostadsrätt tas det hänsyn till flera olika faktorer försäljningsutgifter, förbättringsutgifter, kapitaltillskott, reparationsfond vid försäljning och vid köpet. Detta uppgifter saknas så jag utgår helt enkelt att vinsten var 3 miljoner kronor och att du på grund av att du köpte en billigare lägenhet fick ett uppskov på 1 750 000 kronor och att du betalade in skatten på återstående vinst.

Nu vet inte jag med hur mycket förlust du kommer sälja din lägenhet, men om vi använder snittet för hur mycket bostadsrätter i riket har fallit (2,4%) kanske du kan få 2 440 000 kronor för denna (då har jag inte tagit med övriga kostnader som jag specificerade ovan). I så fall gör du en förlust med 60 000 kronor. Den summan dras av från ditt uppskov vilket innebär att ditt uppskovsbelopp nu är 1 690 000 kronor. Köper du åter en dyrare bostad och uppfyller övriga villkor för att få uppskov, har du alltså möjlighet att söka uppskov för det nya beloppet.

Om Riksbanken nu slutar att höja styrräntan och börjar sänka räntan - kommer bankerna att sänka sina boräntor i samma takt då?

Stefan Westerberg, Privatekonom Länsförsäkringar svarar:

De rörliga räntorna kommer att sänkas parallellt med att Riksbanken sänker styrräntan, men eftersom rörlig ränta i praktiken innebär en bindningstid om tre månader kan det upplevas som att bankerna inte är helt synkroniserade med Riksbanken.

Räntor med längre bindningstid påverkas inte nämnvärt av Riksbankens åtgärder utan speglar snarare förväntningar på vad Riksbanken bedöms göra på sikt.

Här hittar du alla frågor och svar - och kan ställa dina egna frågor till våra grymma experter: Compricers Expertpanel