Ta CSN-lån för att spara?

Hej, bör jag ta ut hela CSN-lånet och sätta in det som jag inte gör över med på ett sparkonto/fonder eller helt enkelt låna ett lägre CSNbelopp? Vad tycker ni? Räntan är ju noll just nu.
Det korta svaret är ja. Dock med den stora brasklappen att du faktiskt har disciplinen att spara pengarna och inte bara lever dyrare.
CSN-lånet det bästa lån du kan ha
CSN-lånet är ett oerhört förmånligt lån. Just nu, 2022, är räntan 0%. Alltså ingen ränta alls. Så förmånligt kommer det nog inte att förbli. CSN:s egen prognos är att räntan för 2023 kommer att vara 0,64%. Det är fortfarande en väldigt låg ränta. Räntan baseras på statens upplåningskostnader de senaste tre åren. Eftersom räntorna har gått upp mycket på sistone kan vi räkna med att räntan kommer att gå upp framöver, men den lär fortsätta vara betydligt lägre än ett banklån.
Dessutom kan du få nedsättning och betala mindre en period om du skulle få dålig inkomst någon gång i framtiden. Till exempel om du blir sjukskriven eller arbetslös. Det är en stor fördel jämfört med banklån.
En nackdel är att man inte får något ränteavdrag på studielån. När man jämför studielånets ränta med till exempel ett bolån behöver man alltså kompensera för det. Exempel: ett bolån som idag har en ränta på 3% kostar i slutändan bara 2,1% när avdraget på 30% tas i beaktande. Skulle CSN-räntan gå upp till 3% är kostnaden däremot 3%. Med en studielånränta på 0,64% är marginalen dock fortfarande god till 2,1% och vi tror ändå att CSN-lånet kommer att vara bättre än bolån även i framtiden.
CSN-lån + sparkonto = pengamaskin
Prognosen för CSN-lån för 2023 är alltså 0,64% ränta. Placerar du pengarna på ett sparkonto med fria uttag kan du idag få drygt 2 % ränta och om du är beredd att binda pengarna ett par år kan du få drygt 3 % ränta. Läs mer här om hur du hittar bästa sparkonto.
Det här är alltså en ren pengamaskin. Du får en högre ränta än du betalar. Och skulle det, vilket vi verkligen inte tror, bli så någon gång i framtiden att CSN-räntan blir högre än sparkontoräntan kan du alltid betala tillbaka hela CSN-lånet utan extra kostnad.
Förutom att det är en pengamaskin är det här också ett sätt att ha pengar tillgängliga om några år. Vill du till exempel köpa en bostad när du är klar med studierna och förhoppningsvis har fått jobb är de här pengarna en jättebra grundplåt. Kanske är det så att det är de här pengarna som gör att du har råd med handpenningen. Och även om du klarar den ändå betyder det på marginalen att du kan ta ett mindre banklån. Eftersom CSN-lån är klart mer fördelaktiga än banklån vill du mycket hellre ha 1 mkr i banklån och 100 tkr i CSN-lån är 1,1 mkr i banklån.
CSN-lån + Aktiefond = antagligen en stor pengamaskin i längden
För långsiktigt sparande rekommenderar vi att ha pengarna i aktiemarknaden. När experterna brukar gissa på vad aktiemarknaden kommer att avkasta på lång sikt så brukar de prata om 5-7% per år – utöver inflationen. Det är också där någonstans det har legat historiskt över längre tidsperioder. Har vi en inflation på 2% – vilket vi kan hoppas att vi kommer ner till igen – blir det alltså 7-9% nominellt.
7-9% genomsnittlig avkastning på ett lån som kostar någon eller kanske 2-3% i framtiden blir förstås en bra deal. Det man ska komma ihåg här är att de här 7-9% vi pratar om är ett förväntat genomsnitt över lång tid. På fem års sikt kan man mycket väl förlora pengar istället och även på tio års sikt har det hänt att man har förlorat pengar på aktiemarknaden. Då börjar det dock bli ovanligt.
Du kan mycket väl ha pengar i aktiemarknaden även om du kanske ska köpa en bostad om fem år, men du ska vara medveten om att det finns en klar risk att du förlorar på det.
Om du inte tror att du ska använda pengarna i någorlunda närtid rekommenderar vi att ta lånet, placera det i en billig global aktiefond och se det som ett pensionssparande som du betalar med framtida låneavbetalningar. Ditt pensionärsjag kommer att tacka dig.
Aktuella sparkontoräntor
Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.
Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen, eller läs mer på aktörens hemsida. .
Coeli
Coeli erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. Vi har konkurrenskraftiga räntor som tål att jämföras.
Landshypotek Bank
HoistSpar
Avida Finans
Morrow Bank
Spara säkert till en bra ränta och med fria uttag. Insättningar på upp till motsvarande 100 000 EUR har insättningsgaranti. Morrow Banks högräntekonto är ett spar- och investeringskonto för privatpersoner för insättningar mellan 50 000 SEK och 1 000 000 SEK.
Sparbanken Syd
Bankaktiebolaget Nordiska
Lea Bank AB
Vi strävar efter att ge dig den bästa bankupplevelsen och erbjuder två sparkonton:
Sparkonto Plus: Högsta räntan för maximala besparingar, men uttag sker efter 31 dagar.
Sparkonto: Något lägre ränta än Sparkonto Plus, men utan bindningstid, så du kan ta ut pengar när som helst.
Dina pengar är säkra upp till SEK 1 050 000 tack vare vårt medlemskap i Riksgälden. Vi har sparalternativ som passar olika behov och mål för våra kunder.
Collector sparkonto
Moank
Ett tryggt och smart sparande med insättningsgaranti och ränta från 3,70% till 4,30%.
Skandia
Ekobanken
Ekobanken Spar: Ränta beräknas från första kronan vid saldo överstigande 10.000 kr. 4 st fria uttag/år och därefter 50 kr/uttag.
EP Bank
Borgo
Marginalen
Bank Norwegian
Brocc Finance
Klarna
Nordax Bank
JAK Medlemsbank
Vi erbjuder både fasträntekonton med löptider mellan 3-6 månader och sparkonton med rörlig ränta utan bindningstid. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin.
Ansök direkt på vår hemsida och öppna ditt konto redan idag!
Svea Bank
Multitude Bank
Qliro
TF Bank
Aros Kapital
Serafim Finans
Ikano Bank
Qred
Grundat 2015 av entreprenörer för entreprenörer, är Qred Bank nu Sveriges snabbast växande fintech-företag, enligt Financial Times. Qred har levererat lönsam tillväxt från start och är marknadsledande i Norden.
ICA Banken
Nstart
Nstart är ett varumärke under 0TO9 AB, 556976-4110, som är ett kreditmarknadsbolag som står under Finansinspektionens tillsyn.
BIGBANK
Bluestep Bank
Mangold
Carnegie
Froda
Volvofinans Bank
Northmill Bank
Saldo Bank
Spara tryggt med fast ränta.
Coop spara
prova att ändra filtreringen
Övrig information
Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.
För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.
När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.
Spartips för dig och din plånbok
Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!