Ta CSN-lån för att spara?

Patrick Siegbahn
Klocka 1 minuts läsning
Ta CSN-lån för att spara?

Hej, bör jag ta ut hela CSN-lånet och sätta in det som jag inte gör över med på ett sparkonto/fonder eller helt enkelt låna ett lägre CSNbelopp? Vad tycker ni? Räntan är ju noll just nu.

Det korta svaret är ja. Dock med den stora brasklappen att du faktiskt har disciplinen att spara pengarna och inte bara lever dyrare.

CSN-lånet det bästa lån du kan ha

CSN-lånet är ett oerhört förmånligt lån. Just nu, 2022, är räntan 0%. Alltså ingen ränta alls. Så förmånligt kommer det nog inte att förbli. CSN:s egen prognos är att räntan för 2023 kommer att vara 0,64%. Det är fortfarande en väldigt låg ränta. Räntan baseras på statens upplåningskostnader de senaste tre åren. Eftersom räntorna har gått upp mycket på sistone kan vi räkna med att räntan kommer att gå upp framöver, men den lär fortsätta vara betydligt lägre än ett banklån.

Dessutom kan du få nedsättning och betala mindre en period om du skulle få dålig inkomst någon gång i framtiden. Till exempel om du blir sjukskriven eller arbetslös. Det är en stor fördel jämfört med banklån.

En nackdel är att man inte får något ränteavdrag på studielån. När man jämför studielånets ränta med till exempel ett bolån behöver man alltså kompensera för det. Exempel: ett bolån som idag har en ränta på 3% kostar i slutändan bara 2,1% när avdraget på 30% tas i beaktande. Skulle CSN-räntan gå upp till 3% är kostnaden däremot 3%. Med en studielånränta på 0,64% är marginalen dock fortfarande god till 2,1% och vi tror ändå att CSN-lånet kommer att vara bättre än bolån även i framtiden.

CSN-lån + sparkonto = pengamaskin

Prognosen för CSN-lån för 2023 är alltså 0,64% ränta. Placerar du pengarna på ett sparkonto med fria uttag kan du idag få drygt 2 % ränta och om du är beredd att binda pengarna ett par år kan du få drygt 3 % ränta. Läs mer här om hur du hittar bästa sparkonto.

Det här är alltså en ren pengamaskin. Du får en högre ränta än du betalar. Och skulle det, vilket vi verkligen inte tror, bli så någon gång i framtiden att CSN-räntan blir högre än sparkontoräntan kan du alltid betala tillbaka hela CSN-lånet utan extra kostnad.

Förutom att det är en pengamaskin är det här också ett sätt att ha pengar tillgängliga om några år. Vill du till exempel köpa en bostad när du är klar med studierna och förhoppningsvis har fått jobb är de här pengarna en jättebra grundplåt. Kanske är det så att det är de här pengarna som gör att du har råd med handpenningen. Och även om du klarar den ändå betyder det på marginalen att du kan ta ett mindre banklån. Eftersom CSN-lån är klart mer fördelaktiga än banklån vill du mycket hellre ha 1 mkr i banklån och 100 tkr i CSN-lån är 1,1 mkr i banklån.

CSN-lån + Aktiefond = antagligen en stor pengamaskin i längden

För långsiktigt sparande rekommenderar vi att ha pengarna i aktiemarknaden. När experterna brukar gissa på vad aktiemarknaden kommer att avkasta på lång sikt så brukar de prata om 5-7% per år – utöver inflationen. Det är också där någonstans det har legat historiskt över längre tidsperioder. Har vi en inflation på 2% – vilket vi kan hoppas att vi kommer ner till igen – blir det alltså 7-9% nominellt. 

7-9% genomsnittlig avkastning på ett lån som kostar någon eller kanske 2-3% i framtiden blir förstås en bra deal. Det man ska komma ihåg här är att de här 7-9% vi pratar om är ett förväntat genomsnitt över lång tid. På fem års sikt kan man mycket väl förlora pengar istället och även på tio års sikt har det hänt att man har förlorat pengar på aktiemarknaden. Då börjar det dock bli ovanligt.

Du kan mycket väl ha pengar i aktiemarknaden även om du kanske ska köpa en bostad om fem år, men du ska vara medveten om att det finns en klar risk att du förlorar på det.

Om du inte tror att du ska använda pengarna i någorlunda närtid rekommenderar vi att ta lånet, placera det i en billig global aktiefond och se det som ett pensionssparande som du betalar med framtida låneavbetalningar. Ditt pensionärsjag kommer att tacka dig.

 

Aktuella sparkontoräntor

Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.

Privat
Företag
Info
Om du binder pengar på ett sparkonto, till exempel i två år, kan du i vissa fall inte ta ut dem under den perioden och i andra fall förlora all ränta om du tar ut pengarna i förtid. När perioden är över flyttas pengarna vanligtvis till ett konto med fria uttag eller så kan bindningstiden förlängas om du inte väljer ett annat alternativ.

Info
Genom att ange ett sparbelopp kan du se hur mycket pengar du kan tjäna per sparkonto och bindningstid.
Sparbelopp
kr
Check cirkel

Info

Info
Fria uttag på ett sparkonto innebär att du kan ta ut pengar från kontot när du vill utan att behöva betala några extra avgifter eller förlora ränta.
Alla banker och inlåningsföretag, i vår jämförelse, omfattas av insättningsgarantiInsättningsgarantin innebär att du får ersättning av staten om den bank eller institut där du har dina pengar går i konkurs. Skyddet gäller upp till 1 050 000 kronor per person och institut.

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen, eller läs mer på aktörens hemsida.
.
Alla konton omfattas av insättningsgaranti.
Placeholder
Placeholder
Placeholder
Placeholder
Placeholder
2,40 - 3,40 %
Sparränta

MedMera Bank

MedMera Bank är en svensk bank som erbjuder sparkonto och privatlån till privatpersoner med fokus på att ge våra kunder trygghet och enkelhet. Vi erbjuder schyssta produkter, är transparenta och tillgängliga och vi vill hjälpa våra kunder att fatta kloka ekonomiska beslut.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,70 %
3 mån
3,40 %
6 mån
3,30 %
1 år
2,60 %
2 år
2,40 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,30 - 3,60 %
Sparränta

Resurs Bank

Resurs Bank är en liten men stabil bank, vi erbjuder en hög ränta och en hög säkerhet.
Den statliga insättningsgarantin som garanterar upp till 100 000 euro per kund,
gäller för alla sparkonton hos Resurs Bank.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,60 %
3 mån
-
6 mån
3,30 %
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,50 - 3,90 %
Sparränta

Nordiska

Hos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,55 %
3 mån
3,90 %
6 mån
-
1 år
2,75 - 3,15 %
2 år
2,70 %
3 år
2,65 %
4 år
2,55 %
5 år
2,50 %
3,60 - 3,85 %
Sparränta

Lea Bank ASA

Lea bank är en innovativ bank med användarvänliga finansierings-, betalnings- och sparalternativ. Vi strävar efter att ge dig den bästa bankupplevelsen och erbjuder två sparkonton:

Sparkonto Plus: Högsta räntan för maximala besparingar, men uttag sker efter 31 dagar.
Sparkonto: Något lägre ränta än Sparkonto Pluss, men utan bindningstid, så du kan ta ut pengar när som helst.

Dina pengar är säkra upp till €100.000 tack vare vårt medlemskap i Bankenes Sikringsfond. Vi har sparalternativ som passar olika behov och mål för våra svenska kunder.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,60 - 3,85 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,85 - 3,30 %
Sparränta

Collector sparkonto

Collector erbjuder privatlån och kreditkort till privatpersoner samt sparkonton till privatpersoner och företag. Med fokus på sund och hållbar kreditgivning hjälper Collector kunder att låna tryggt utan säkerhet. Collector är ett varumärke inom Norion Bank AB (tidigare Collector Bank AB) som grundades 1999 och har kontor i Göteborg, Stockholm, Helsingborg, Oslo och Helsingfors. Verksamheten bedrivs genom Norion Bank AB (publ) som är noterat på Nasdaq Stockholm.   
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,85 %
3 mån
3,30 %
6 mån
3,25 %
1 år
3,00 %
2 år
3,00 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,65 %
Sparränta

Volvofinans Bank

Inga avgifter, ingen bindningstid och alltid fria uttag. Givetvis omfattas sparkontot av den statliga insättningsgarantin. Ansök enkelt direkt via vår internetbank.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,65 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,30 - 3,75 %
Sparränta

EP Bank

EP Spar är en trygg, enkel och överskådlig spartjänst med attraktiva villkor. Du kan spara med fast eller rörlig ränta utan några avgifter. Som kund hos oss omfattas du av den statliga insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,30 %
3 mån
3,75 %
6 mån
3,50 %
1 år
2,90 %
2 år
2,70 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
1,65 - 2,75 %
Sparränta

Ekobanken

Ekobanken erbjuder sparkonton med bra räntor och insättningsgaranti. Vårt uppdrag är att tillsammans med pengars hjälp arbeta för en hållbar framtid. Du ansöker enkelt på ekobanken.se. Välkommen!

Ekobanken Spar: Ränta beräknas från första kronan vid saldo överstigande 10.000 kr. 4 st fria uttag/år och därefter 50 kr/uttag.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,75 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
1,75 %
3 år
-
4 år
-
5 år
1,65 %
3,05 - 3,35 %
Sparränta

Bank Norwegian

Bank Norwegian säljer enkla, standardiserade inlåning- och utlåningsprodukter via internet. Vi ska, med hjälp av teknologi och innovation, förse våra kunder med de bästa lösningarna för köp och användning av finansiella tjänster över internet.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,05 - 3,35 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,20 - 3,00 %
Sparränta

Borgo

Hos Borgo erbjuds du konkurrenskraftig ränta och fria uttag på ett sparande som du vet enbart används till finansiering av bolån. Borgo är ett nytt svenskt hypoteksbolag som samägs av ICA Banken, Ikano Bank, Söderberg & Partners, Sparbanken Syd och Ålandsbanken
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,90 %
3 mån
3,00 %
6 mån
2,90 %
1 år
2,40 %
2 år
2,20 %
3 år
2,20 %
4 år
-
5 år
-
2,75 - 3,75 %
Sparränta

Marginalen

Marginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen!
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,25 %
3 mån
3,75 %
6 mån
3,60 %
1 år
3,35 %
2 år
3,10 %
3 år
3,00 %
4 år
-
5 år
2,75 %
0,75 - 3,85 %
Sparränta

Brocc Finance

Brocc är en modern och digital aktör med enkla, trygga och smarta lösningar. Brocc Finance AB har tillstånd som kreditmarknadsbolag från Finansinspektionen och erbjuder sparkonton som omfattas av insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
0,75 %
3 mån
3,85 %
6 mån
3,65 %
1 år
3,45 %
2 år
3,20 %
3 år
3,00 %
4 år
2,50 %
5 år
-
2,50 - 2,85 %
Sparränta

Nordax Bank

Nordax vann årets sparränta 2018! Öppna ett sparkonto enkelt och tryggt med bra ränta och fria uttag hos Nordax. Börja spara redan idag för framtida idéer, projekt eller äventyr.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,75 - 2,85 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
2,75 %
2 år
2,50 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,25 - 2,85 %
Sparränta

Svea Bank

Välj ett Sparkonto med bra ränta och fria uttag eller bind ditt sparande ett år med ett Kapitalkonto till ännu högre ränta. Hos Svea Ekonomi kan du spara dina pengar på det sätt som passar dig bäst.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,25 %
3 mån
2,85 %
6 mån
2,75 %
1 år
2,55 %
2 år
2,35 %
3 år
2,30 %
4 år
-
5 år
-
2,65 %
Sparränta

Qliro

När du sparar hos Qliro du kan ha ett eller flera sparkonton med olika löptider. Vi erbjuder båda rörlig och fasträntekonto med löptider 3-6-12 månader och alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Säkert och enkelt!
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,65 %
3 mån
2,65 %
6 mån
2,65 %
1 år
2,65 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
0,25 - 3,15 %
Sparränta

TF Bank

Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
0,25 - 3,15 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
0,50 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
1,85 - 2,95 %
Sparränta

SevenDay Bank

SevenDay Bank erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto med fria uttag, eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,95 %
3 mån
2,35 %
6 mån
2,15 %
1 år
1,85 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,90 - 3,35 %
Sparränta

BIGBANK

Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
-
3 mån
-
6 mån
3,35 %
1 år
3,30 %
2 år
2,90 %
3 år
2,90 %
4 år
-
5 år
-
2,75 %
Sparränta

Mangold

Mangold erbjuder depåkonto för värdepappershandel med hög ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Depåkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,75 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,85 - 3,55 %
Sparränta

Northmill Bank

Northmill Bank är en svensk bank som erbjuder enkla, prisvärda produkter för vardagen. Alla sparkonton är således helt fria från årsavgifter, uttagsavgifter, insättningsavgifter eller uppläggningsavgifter. Du kan ha ett rörligt sparkonto och upp till 11 fasträntekonton med upp till 1 100 000 kr i räntebärande sparkapital totalt och samtliga konton omfattas av den statliga insättningsgarantin på totalt 1 050 000 kr.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,25 %
3 mån
3,55 %
6 mån
3,50 %
1 år
3,05 %
2 år
2,85 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,05 - 3,80 %
Sparränta

Froda

Froda erbjuder ett enkelt och säkert sparande utan några fasta avgifter och våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,80 %
3 mån
3,80 %
6 mån
3,50 %
1 år
3,05 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,90 %
Sparränta

Carnegie

Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,90 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
SBAB Bank
2,25 - 2,80 %
Sparränta
Coeli
2,80 - 3,50 %
Sparränta
Landshypotek Bank
2,50 %
Sparränta
Coop spara
2,40 - 3,40 %
Sparränta
Sparbanken Syd
1,05 - 2,95 %
Sparränta
Avida Finans
3,75 %
Sparränta
Morrow Bank
4,00 %
Sparränta
Moank
3,80 - 3,95 %
Sparränta
Nordnet
2,34 %
Sparränta
Avanza Bank
2,25 %
Sparränta
JAK Medlemsbank
2,05 - 4,00 %
Sparränta
Skandia
1,35 - 2,85 %
Sparränta
Ikano Bank
3,00 %
Sparränta
Multitude Bank
2,70 - 3,50 %
Sparränta
PayEx Sverige
0,00 - 0,25 %
Sparränta
Nordea
0,80 - 2,45 %
Sparränta
Aros Kapital
3,50 - 3,60 %
Sparränta
Serafim Finans
2,75 - 3,85 %
Sparränta
HoistSpar
2,85 - 3,60 %
Sparränta
SEB
0,75 - 2,55 %
Sparränta
Swedbank
0,90 - 2,46 %
Sparränta
PRA Spar
3,90 %
Sparränta
ICA Banken
1,50 %
Sparränta
Handelsbanken
0,75 - 2,45 %
Sparränta
Lantmännen Finans
2,75 %
Sparränta
Nstart
1,75 - 3,70 %
Sparränta
Bluestep Bank
0,45 - 3,52 %
Sparränta
Lunar
2,50 %
Sparränta
Inga sökresultat,
prova att ändra filtreringen

Övrig information

Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.

För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.

När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.

Spartips för dig och din plånbok

Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!

Skriv din e-postadress här
Check cirkel

Info

Läs vidare

Nästa artikel

Laga punktering på bilen – Gör så här

Klocka 1 minuts läsning

Har du fått punktering på bilen? Här går vi igenom olika bra saker att tänka på om du vill laga punkteringen själv eller låta en verkstad göra det åt dig. Du kan råka ut för en punktering när som helst och då är det viktigt att du vet hur du ska agera. Mindre punkterin...

Föregående artikel
När lönar sig ett ISK med nya skattenivån?
Klocka 1 minuts läsning