Tjänstepension – allt om hur avtalspensionen fungerar
Här får du koll på hur tjänstepensionen fungerar!
Tjänstepension är den del av pensionen som, för 9 av 10 av alla anställda, betalas av arbetsgivaren. - Christina Sahlberg, Sparekonom
Företag som erbjuder tjänstepension
Tjänstepension på Compricer
Vad är tjänstepension?
Är du anställd inom kommun, region eller statligt anställd är du alltid berättigad tjänstepension via ditt kollektivavtal. Detta kallas för kollektivavtalade tjänstepensioner. Är du anställd hos en privat arbetsgivare är det viktigt att ta reda på om tjänstepension ingår i ditt anställningsavtal eller inte. Detta kallas för individuell tjänstepension och är en framförhandlad tjänstepension mellan dig och din arbetsgivare, din arbetsgivare och ett försäkringsbolag eller ett förmedlarföretag.
Christina tipsar
Så vet du om du har tjänstepension eller inte
Förmånsbestämd eller premiebestämd tjänstepension?
Förmånsbestämd tjänstepension ger dig istället en procentuell garanti av din slutlön när du går i pension, men utan frihet att välja placeringsform. Förmånsbestämd tjänstepension passar dig med hög pensionsgrundande lön och som kan arbeta heltid länge. Gränsen för att få förmånsbestämd tjänstepension för år 2023 är en årsinkomst på 557 250 kronor eller en månadsinkomst på minst 46 438 kronor.
Så kan du påverka din tjänstepension
• Arbeta så mycket och länge som möjligt
• Förhandla upp din lön eller byt till ett jobb som ger bättre betalt
• Har du ett premiebestämt sparande kan du bestämma själv hur dina pengar placeras och förvaltas
• Är du ensamstående och/eller har självförsörjande barn kan du höja din tjänstepension med omkring 10-20 procent genom att välja bort återbetalningsskyddet
• Spara i fonder med låg avgift
Så mycket bör du ha i tjänstepension
Om man räknar på att du har en lön på 31 700 kronor i månaden med en löneökning på 2 procent per år och en avkastning på 9 procent per år bör du idag ungefär ha följande summor i tjänstepensionskapital:
• Om du precis börjat arbeta: 0 kronor
• Om du är 35 år: 200 000 kronor
• Om du är 45 år: 500 000 kronor
• Om du är 55 år: 840 000 kronor
• Om du är 65 år: 1,3 miljoner kronor
Observera att detta är en grov uppskattning och att vi alla har olika förutsättningar. Hur mycket man bör ha beror även på vad du som individ anser att du vill/behöver ha i framtiden.
Så placeras pengarna
Avgifternas betydelse
Fondernas avgifter kan ha en mycket stor betydelse för hur mycket kapital du kommer ha den dag du väljer att ta ut pengarna. Avkastningen är viktig men likaså hur höga avgifterna är.
Flytta tjänstepensionen
Flytträtt innebär rätten att flytta ditt försäkringskapital från ett pensionsbolag till ett annat.
För kollektivavtalad tjänstepension har du oftast flytträtt inom ett begränsat utbud av försäkringsbolag och fonder. Med individuell tjänstepension har du flytträtt om den tillhör en fond- eller depåförsäkring. Om annat måste flytten godkännas av din arbetsgivare. För en tjänstepensionsförsäkring med traditionell förvaltning som tecknats innan 2007 är det upp till pensionsbolaget att godkänna en flytt.
Kom ihåg! Du kan ha flera tjänstepensioner hos olika bolag. Detta är vanligt om du haft flera olika arbetsgivare genom åren. Det innebär att du kan ha tjänstepensioner som är flyttbara medan andra inte är det.
Valcentraler
Hos en valcentral kan du få information om din tjänstepension. Det är valcentralen som sköter upphandlingen av de försäkringsbolag som deras försäkrade ska få välja mellan när de vill placera sin tjänstepension.
Vilket avtalsområde du tillhör beror på vilket arbete du har, inom vilken bransch, vilket år du är född och vilken slags tjänstepension du har.
De fyra största kollektivavtalade tjänstepensionerna i Sverige är:
• ITP1 och ITP2 - Privatanställd tjänsteman
• SAF-LO - Privatanställd arbetare
• KAP-KL - Kommun- och regionanställd
• PA 16 - Statligt anställd
Löneväxla - lönsamt eller ej?
Att löneväxla, det vill säga att dra av en del av din befintliga lön med syftet att öka ditt tjänstepensionssparande, är lönsamt om du tjänar minst 50 000 kronor i månaden eller mer. Är summan efter avdraget för löneväxlingen lägre än så är det inte lönsamt. Det finns fler saker att ta hänsyn till innan du löneväxlar så tänk igenom noga innan du väljer att göra det.
Ta ut tjänstepension – Så fungerar det
Eftersom olika tjänstepensioner har olika regler rekommenderar vi att du kontaktar den eller de ställen du har din tjänstepension hos för att få reda på vad som gäller för just dig.
Vanliga frågor och svar om tjänstepension
Vad är tjänstepension?
Tjänstepension är ett pensionssparande som din arbetsgivare sätter undan till dig. Har du kollektivavtal har du alltid tjänstepension, men är du privatanställd kan du behöva förhandla dig till individuell tjänstepension om du inte redan har det.
Hur mycket är normalt att ha i tjänstepension?
4,5 - 6 procent av din lön per månad är normalt att få avsatt till tjänstepension.
När kan man ta ut tjänstepensionen?
Tidigast från 55 års ålder. För vissa betalas den ut automatiskt när du fyllt 65 år. Kontrollera med de du har din/dina tjänstepensioner hos för att få reda på vad som gäller för just dig.
Hur mycket är en bra tjänstepension?
I regel är en tjänstepension motsvarande ungefär 25 procent av din slutlön en bra tjänstepension. Då kommer den i kombination med den allmänna pensionen och eventuellt privat pensionssparande att utgöra en pension som är ungefär i nivå med vad du hade som anställd den dagen du går i pension.
Hur länge betalar arbetsgivaren in i tjänstepension?
Så länge som du är anställd och omfattas av ett tjänstepensionsavtal. Dina premier fortsätter dock att förvaltas i vald placeringsform efter att din anställning upphört.
Hur mycket får man jobba när man tar ut tjänstepension?
Du kan jobba efter 65 års ålder och ta ut tjänstepension, men reglerna kan skilja sig mellan olika avtal. Dessutom kan du inte ångra en påbörjad utbetalning. Både lön, pension (inklusive tjänstepension) räknas som förvärvsinkomst. Kontakta ditt pensionsbolag som betalar ut din tjänstepension för att få reda på vad som gäller för just dig.
Hur vet jag om arbetsgivaren betalar in tjänstepension?
Fråga! Arbetsgivaren ska ha tecknat ett pensionsavtal för dig om du omfattas av ett kollektivavtal, vilket oftast är angivet på anställningsavtalet om inget annat är överenskommet. Omfattas du inte av ett kollektivavtal finns det ingen lag som tvingar arbetsgivaren att erbjuda en tjänstepension. Många gör dock det ändå.
Hur ser jag min tjänstepension?
Enklast är att logga in hos det pensionsbolag där du har din tjänstepension. Har du haft flera olika arbetsgivare kan du behöva logga in på flera olika ställen. Du kan också göra en prognos via minpension.se och därmed på ett enklare sätt se dina intjänade tjänstepensioner om du haft flera olika arbetsgivare.
Senaste nyheterna om tjänstepension
Visa alla nyheter
Granskad av
Christina Sahlberg är sparekonom på Compricer och expert inom privatekonomi. Hon har en masterexamen i ekonomi från Stockholms universitet och en bachelorexamen i psykologi från Swinburne University. Christina förekommer ofta som expert i media där hon svarar på olika privatekonomiska frågor.
År 2018 blev hon utnämnd till Årets Bankprofil och fyra år senare blev hon nominerad till Årets Sparprofil. Christina är dessutom författare till fyra olika böcker om privatekonomi.
