Ränta på ränta-kalkylator
Se hur mycket dina pengar växer med ränta på ränta-effekten!
Sparform
Sparkonto
Ett sparkonto ger en fast eller rörlig ränta på dina pengar och omfattas av insättningsgarantin, vilket innebär att du är skyddad upp till 1 050 000 kr per bank. Räntan är låg men trygg, och du betalar 30 % skatt på ränteintäkterna.
Investeringssparkonto (ISK)
ISK är en populär sparform för aktier och fonder där du betalar en årlig schablonskatt istället för att skatta på din vinst. Perfekt för långsiktigt sparande eftersom det förenklar deklarationen och ofta är skattemässigt fördelaktigt vid stabil eller hög avkastning.
Kapitalförsäkring (KF)
KF fungerar likt ISK men ägs av ett försäkringsbolag. Du betalar en årlig schablonskatt och kan välja att låta en annan person vara förmånstagare, vilket gör den populär för sparande till barn eller pension. Utdelningar från utländska aktier beskattas ofta förmånligare i KF än i ISK.
Depå
Här beskattas varje försäljning där du gör vinst med 30 %, vilket kan vara mindre förmånligt vid frekventa affärer. Passar främst om du vill kvitta vinster mot förluster eller investera i tillgångar som inte är möjliga att ha på ISK eller KF.
Ett sparkonto ger en fast eller rörlig ränta på dina pengar och omfattas av insättningsgarantin, vilket innebär att du är skyddad upp till 1 050 000 kr per bank. Räntan är låg men trygg, och du betalar 30 % skatt på ränteintäkterna.
Investeringssparkonto (ISK)
ISK är en populär sparform för aktier och fonder där du betalar en årlig schablonskatt istället för att skatta på din vinst. Perfekt för långsiktigt sparande eftersom det förenklar deklarationen och ofta är skattemässigt fördelaktigt vid stabil eller hög avkastning.
Kapitalförsäkring (KF)
KF fungerar likt ISK men ägs av ett försäkringsbolag. Du betalar en årlig schablonskatt och kan välja att låta en annan person vara förmånstagare, vilket gör den populär för sparande till barn eller pension. Utdelningar från utländska aktier beskattas ofta förmånligare i KF än i ISK.
Depå
Här beskattas varje försäljning där du gör vinst med 30 %, vilket kan vara mindre förmånligt vid frekventa affärer. Passar främst om du vill kvitta vinster mot förluster eller investera i tillgångar som inte är möjliga att ha på ISK eller KF.
Ditt sparande
kr
Startbeloppet motsvarar det belopp som du har sparat i dagsläget och som du sätter in på kontot dag ett.
kr
Här anger du den summa som du kommer att spara varje månad.
%
Här skriver du in hur många procent som pengarna förväntas växa med per år. Exempel 8 procent.
%
Här skriver du in hur många procent som pengarna förväntas växa med per år. Exempel: Lönekonto 0,25 procent, Sparkonto 3 procent.
år
Här skriver du in antal år du planerar att låta pengarna ligga stilla utan att ta ut dem.
Vill du räkna med skatt?
För att få en korrekt uträkning kan du här även räkna med skatten på ditt sparande. Den varierar beroende på vilken sparform du väljer. Du betalar 30 procent i skatt på avkastningen i ditt sparkonto och på din depå. Investerar du i ett ISK eller i en kapitalförsäkring betalar du en schablonskatt. 150 000 kronor i sparande på ISK och i kapitalförsäkring är skattefritt.
Ditt startbelopp
0 kr
Ditt ackumulerade sparande
0 kr
Din totala skatt
0 kr
Din ränta på ränta
0 kr
Ditt totala slutvärde
0 kr
Ange sparform och sparande för att se utvecklingen av din ränta på ränta!
Så funkar bindningstider
Listränta är den ränta som bankerna har som utgångspris på sina bolån. När du tar ett bolån erbjuds du en ränta som ofta är listräntan minus en rabatt. När räntan (listräntan) stiger så behåller du rabatten men får en stigande ränta och tvärtom när räntan sjunker.
Snittränta är den faktiska ränta som genomsnittet av en banks kunder betalat under en månad. Genomsnittsräntan är alltså den aktuella listränta banken har (utgångspriset) minus förhandlade rabatter. Underlaget för genomsnittsräntan består av förnyade, omförhandlade och förlängda lån.
Styrränta är den ränta som styr vilka räntor som bankerna får låna och spara till hos Riksbanken. Riksbanken använder styrräntan för att påverka andra räntor i ekonomin och på så sätt hålla inflationen runt målet på 2 procent. Om den ekonomiska aktiviteten är för hög och/eller om priserna stiger kraftigt kan ekonomin behöva kylas ner genom höjd styrränta. Tvärtom kan styrräntan sänkas om den ekonomiska aktiviteten är för låg.
- Christina Sahlberg, Sparekonom
Om ränta på ränta-kalkylatorn
Albert Einstein lär ha kallat det “världens åttonde underverk”. Ränta på ränta-effekten. Med hjälp av denna kalkylator kan du snabbt och enkelt se hur mycket ditt sparande kan växa över tid.
Börja med att välja vilken sparform du vill räkna på. Du kan välja mellan ett sparkonto, investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring (KF) eller en depå.
Fyll sedan i vilket startbelopp du har, eventuellt månadssparande, avkastning eller ränta per år och vilken sparhorisont du vill räkna med. Du kan även välja om du vill att kalkylen tar hänsyn till skatt eller inte.
I resultatet ser du sen vad ditt startvärde var, hur mycket du har sparat under perioden och hur stor din avkastning blivit. Valde du att ta med skatt i beräkningen ser du även det här. Det totala värdet på ditt sparande plus avkastningen kan du också se i en graf och tabell.
Kom ihåg att prognosen är just en prognos. Exempelvis kan avkastning och skatteregler förändras under tiden. Det är inte säkert att ditt sparande utvecklas exakt så som kalkylatorn visar. Däremot är den ett utmärkt verktyg för att se ungefär hur mycket du kan förvänta dig att ditt sparande utvecklas när hänsyn tas till olika faktorer.
Så har vi räknat
Sparkonto
Räntan ackumuleras varje månad där vi antar att eventuella insättningar görs i slutet på varje månad. Skatt på räntan om 30 procent dras efter varje årsskifte.
Investeringssparkonto
Avkastningen ackumuleras varje månad där vi antar att eventuella insättningar görs i slutet på varje månad. Skatten beräknas enligt gällande skatteregler för sparformen år 2025.
Kapitalförsäkring
Avkastningen ackumuleras varje månad där vi antar att eventuella insättningar görs i slutet på varje månad. Skatten beräknas enligt gällande skatteregler för sparformen år 2025.
Depå
Avkastningen ackumuleras varje månad där vi antar att eventuella insättningar görs i slutet på varje månad. Skatt på avkastningen om 30 procent dras det sista året (för att simulera hur mycket pengar du har i handen efter det att skatten är betald).
Kalkylatorn tar inte hänsyn till eventuella avgifter eller inflation.
Vad är ränta på ränta?
När du sparar kan du få avkastning på två olika sätt. Antingen i form av ränta eller att värdet på det du investerat i ökar, också kallat avkastning. Ränta på ränta kallas det när du får avkastning på den redan intjänade avkastningen du fått tidigare.
Ränta på ränta kallas även för sammansatt ränta eller compound interest på engelska.
Faktorerna som påverkar ränta på ränta-effekten
Det som avgör hur stor din ränta på ränta blir är ditt sparbelopp du börjar med, eventuellt sparande under tiden, hur stor avkastning du får och under hur lång tid du sparar.
Det är dessa faktorer som du kan justera i kalkylatorn för att se vilket utfall du får när du gör olika förändringar.
Ränta på ränta när du sparar på ett sparkonto
När du sparar pengar på ett sparkonto får du normalt en ränta varje år. När nästa år börjar har ditt kapital vuxit med ditt ursprungliga belopp + din intjänade ränta. Under året kommer räntan att beräknas på detta nya högre belopp och så fortsätter det år ut och år in.
Räkneexempel
Föreställ dig att du sätter in 50 000 kronor på ett sparkonto den första januari och att räntan du får på kontot är 3 procent. Räntan räknas normalt på årsbasis, så vid årets slut har sparandet vuxit till 51 050 kronor efter skatt. Du låter sedan pengarna ligga kvar på sparkontot under nästkommande år också med samma ränta på 3 procent.
År två tjänar du 3 procent i ränta på hela summan på ditt sparkonto, alltså 51 050 kronor. Så i slutet av år två kommer du att ha 52 122 kronor på ditt sparkonto. Samma tillvägagångssätt under år tre ger i slutet av det året 53 217 kronor på kontot. Vinsten är 3 217 kronor på tre år. I exemplet har vi inte tagit hänsyn till inflation.
Uträkning:
År 1: 50 000 kr x 1,03 = 51 050 kr
År 2: 50 350 kr x 1,03 = 52 122 kr
År 3: 50 702 kr x 1,03 = 53 217 kr
Hade räntan bara beräknats på din ursprungliga insättning på 50 000 kronor hade du istället fått 3 150 kronor i ränta. Ränta på ränta-effekten, den sammansatta räntan över tid, gör att du får en snöbollseffekt i ditt sparande. Snöbollen rullar kanske lite långsamt i början men när åren går växer den sig bara större och större.
Det är lätt att förstå varför Einstein förundrades så över denna mänskliga "uppfinning".
Ränta på ränta när du sparar i aktier eller fonder
När du sparar pengar i aktier eller fonder får du ingen ränta på samma sätt som på ett sparkonto. Däremot får du en avkastning på ditt sparande. Om värdet på dina aktier eller fonder går upp i år tar du med dig det värdet inför nästa år. På så vis fungerar ränta på ränta effekten på samma sätt för aktier och fonder som för sparkonton.
Räkneexempel
Om du har investerat 50 000 kronor i en aktie eller fond på en depå som gått upp 8 procent under år ett kommer du i slutet av året att ha 54 000 kronor. Om fonden går upp 8 procent under det andra året också så kommer avkastningen att beräknas på 54 000 kronor, så att du i slutet av år två har 58 320 kronor. Om avkastningen hamnar på 8 procent även år tre blir avkastningen, totalt på tre år, 12 986 kronor.
Uträkning:
År 1: 50 000 kr x 1,08 = 54 000 kr
År 2: 53 500 kr x 1,08 = 58 320 kr
År 3: 57 245 kr x 1,08 = 59 090 kr
Hade avkastningen bara beräknats på din ursprungliga investering på 50 000 kronor hade det totala värdet efter år tre istället varit 58 400 kronor. I exemplet har vi inte tagit hänsyn till inflation.
Det kan vara bra att känna till att räntan, eller avkastningen, inte måste vara den samma procentuellt varje år för att ränta på ränta effekten ska äga rum. I ett aktie- eller fondsparande är det ju vanligt att avkastningen varierar från år till år. Även ett sparkonto kan ha olika räntor mellan åren. Ränta på ränta-effekten sker oavsett om räntan eller avkastningen varierar mellan åren eller är densamma.
Formeln för att räkna ränta på ränta
För dig som vill ha den matematiska formeln för att räkna ränta på ränta kommer den här:
Sparbeloppet x (1 + årsränta i %)^antal år = värdet
Notera att formeln inte tar hänsyn till eventuella avgifter, skatter eller inflation som kommer påverka ditt framtida värde. Formeln är till för att räkna på just själva effekten av ränta på ränta.
Ränta på ränta-effektens betydelse vid ett långsiktigt sparande
Många vet inte om hur viktig ränta på ränta-effekten är. För dig som sparar på lång sikt har den en avgörande betydelse för hur stor avkastning du kommer få i ditt sparande. Kombinerar vi det med engångsinsättningar och ett automatiskt månadssparande blir resultatet ännu bättre.
Låt oss räkna på lite olika scenarier och se hur det påverkar våra fiktiva försökspersoner Emma och Marcus.
På BB
Emma och Marcus föddes den första januari i år och direkt satte deras föräldrar in 10 000 kronor i varsitt sparande på en depå. Om vi antar att avkastningen är 8 procent per år kan de plocka ut följande efter skatt:
Efter 18 år = 30 972 kronor
Efter 35 år = 106 497 kronor
Efter 65 år = 1 044 459 kronor
Som du ser växer beloppet kraftigt med tiden. Snöbollen rullar relativt långsamt i början för att längre fram öka på i en allt snabbare takt.
18-årsdagen
Emma och Marcus blev mycket glada när de fick veta att de hade 30 972 kronor vardera i ett sparande men de valde att inte ta ut pengarna. Istället tänker de låta pengarna ligga kvar till pensionen. De sätter även in ytterligare 10 000 kronor i sparandet som de tjänat in genom att jobba en sommar.
När de båda går i pension vid 65-årsdagen kan de från detta sparande plocka ut hela 2 088 918 kronor vardera efter skatt om de fått 8 procent i avkastning per år.
Månadssparande
När Emma och Marcus fyllde 23 år började de arbeta och få en egen lön. De bestämde sig då för att de kunde lägga undan 500 kronor varje månad i ett automatiskt månadssparande. Låt oss se vad det har gett efter skatt med samma avkastning som ovan.
På 30-årsdagen (7 års sparande) har de totalt satt in 42 000 kronor som hunnit växa till 51 431 kronor
På 50-årsdagen (27 års sparande) har de totalt satt in 162 000 kronor som hunnit växa till 428 738 kronor
På 65-årsdagen (42 års sparande) har de totalt satt in 252 000 kronor som hunnit växa till hela 1 399 625 kronor
Som du ser kan ett långsiktigt sparande på börsen ge en fantastisk avkastning över tid med hjälp av ränta på ränta. Om framtiden vet vi inget och historisk avkastning är ingen garanti för framtiden men en sak vet vi och det är att ränta på ränta-effekten kan göra underverk för ditt sparande. Det visste Albert Einstein redan på sin tid.
Ränta på ränta-effekten sker automatiskt
Du behöver inte göra något för att ränta på ränta effekten ska ske i ditt sparande men för att verkligen dra maximal nytta av detta underverk finns det några saker som är bra att tänka på:
Starta ett automatiskt månadssparande - dina kontinuerliga insättningar kommer gynna ränta på ränta-effekten så ditt kapital växer allt snabbare.
Återinvestera utdelningar - låt räntan du får ligga kvar på sparkontot och återinvestera eventuella utdelningar eller vinster du gör på dina aktier och/eller fonder.
Spara på lång sikt - ju längre tid du sparar desto större påverkan får ränta på ränta-effekten på ditt sparande.
Avkastningens storlek i procent påverkar naturligtvis hur stort värdet på ditt sparande blir i kronor och ören. Ju högre avkastning desto större effekt får ränta på ränta-effekten. Det är dock viktigt att du hittar en bra balans mellan risk och avkastning, som passar för just dig och dina mål med sparandet.
Bra lästips om olika sparformer
Här kan du läsa mer om sparkonto, investeringssparkonto, kapitalförsäkring eller skillnaderna mellan investeringssparkonto, kapitalförsäkring och depå.
