Krönika - När är det tillåtet att ta ut pensionen som klumpsumma?
Lump-sum payout, eller engångsbelopp som vi säger på svenska, är vanligt i USA. När man får ut pensionen i sin helhet kan man t.ex. amortera stora delar av bolånet. Men att förvalta ett stort kapital är inte alltid det enklaste och många amerikaner oroar sig över att de kommer leva längre än vad deras besparingar räcker till. En livslång utbetalning (annuity) är en försäkringsprodukt som man köper i anslutning till att man går i pension. Det kan vara både svårt och dyrt.
I Sverige ser det annorlunda ut. Utbetalning livet ut inte är en speciell produkt med en avgift. Trots det tycks vi ha ett motsatt synsätt än de i det stora landet i väster. Många svenskar väljer att ta ut sin tjänstepension på kort tid. En vanlig anledning är att man vill ha pengarna när man är pigg och frisk. Alla reflekterar inte över vad som händer när tjänstepensionen tar slut. Samtidigt ska man komma ihåg att den allmänna pensionen alltid betalas ut så länge man lever. Men pensioner på mindre belopp kan man väl lösa i förtid och få utbetalade som engångsbelopp?
Ja till privat pensionssparande
Privat pensionsförsäkring och individuellt pensionssparande (IPS), kan avslutas i förtid om det samlade värdet understiger 1 prisbasbelopp (52 500 kr för 2023) förutsatt att försäkringsbolaget eller banken godkänner detta. Det är logiskt att man kan lösa detta sparande i förtid eftersom avdragsrätten för privat pensionssparande är avskaffat för alla som har tjänstepension i sin anställning. Det finns gott om alternativ med lägre avgifter än privat pensionssparande. Tänk bara på att engångsbeloppet räknas som ytterligare en inkomst vid sidan av lönen. Mycket kan försvinna i skatt.
Nej till tjänstepension
Tjänstepensioner kan däremot sällan lösas i förtid. Det finns undantag om man är på obestånd och pengarna från tjänstepensionen kan ge en varaktig lösning på de ekonomiska problemen. Skatteverket kan bevilja dispens vid synnerliga skäl men prövningen är mycket restriktiv. Tjänstepensionen är formellt sett arbetsgivarägd och tidigaste uttag kan ske från 55, 60 eller 61 år (beroende på avtal). Vid utbetalning är engångsbelopp enbart möjligt om det totala pensionskapitalet understiger 30 procent av prisbasbeloppet (15 750 kr för 2023). Individuella tjänstepensioner kan återköpas om bolaget och arbetsgivaren godkänner det samt om värdet understiger 1 prisbasbelopp. I praktiken är det få som faller i denna kategori.
Varför kan inte fler avsluta sin tjänstepension i förtid?
Tjänstepensionen är inte som vilket sparande som helst. Det är en försäkring mot ett långt liv där staten har delegerat ansvaret till arbetsmarknadens parter. Arbetsgivaren får göra avdrag för kostnaderna för tjänstepensionen och som motprestation vill staten ha trygghet. Enbart för 2021 betalades det in cirka 187 miljarder kronor till den konkurrensutsatta tjänstepensionen enligt Svensk Försäkring. Om tjänstepensionen föll ut som engångsbelopp i stor skala skulle staten få oerhörda kostnader för den åldrande befolkningen. Det skulle påminna om en katastroffilm från Hollywood. Staten ställer därför krav på hur pensionen får betalas ut. Pensionen är därför inte som vilket annat sparande som helst även om man har goda möjligheter att göra egna placerings- och uttagsval.
Aktuella sparkontoräntor
Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.
Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen, eller läs mer på aktörens hemsida. .
|
Klicka på bankens/sparkontots namn för mer information.
|
Rörlig
|
3 mån
|
6 mån
|
1 år
|
2 år
|
3 år
|
4 år
|
5 år
|
|
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Coeli
Coeli grundades 1994 och är en aktiv investerare, förvaltare och rådgivare med förtroendet att förvalta cirka 60 miljarder kronor åt förmögna privatpersoner, entreprenörer, Family Offices, företag och institutioner. Vi förvaltar kapital inom aktier, obligationer, hedgefonder samt är aktiva ägare och gör direktinvesteringar inom fastigheter och Private Equity. Coeli erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. Vi har konkurrenskraftiga räntor som tål att jämföras. |
3,50 %
|
3,30 %
|
3,10 %
|
2,80 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Landshypotek Bank
Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg. |
2,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Resurs Bank
Resurs Bank är en liten men stabil bank, vi erbjuder en hög ränta och en hög säkerhet. Den statliga insättningsgarantin som garanterar upp till 100 000 euro per kund, gäller för alla sparkonton hos Resurs Bank. |
3,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Nordiska
Hos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin. |
3,25 %
|
3,30 %
|
-
|
2,85 - 2,95 %
|
2,80 %
|
2,75 %
|
2,65 %
|
2,60 %
|
|
Collector sparkonto
Collector erbjuder privatlån och kreditkort till privatpersoner samt sparkonton till privatpersoner och företag. Med fokus på sund och hållbar kreditgivning hjälper Collector kunder att låna tryggt utan säkerhet. Collector är ett varumärke inom Norion Bank AB (tidigare Collector Bank AB) som grundades 1999 och har kontor i Göteborg, Stockholm, Helsingborg, Oslo och Helsingfors. Verksamheten bedrivs genom Norion Bank AB (publ) som är noterat på Nasdaq Stockholm. |
3,35 %
|
3,30 %
|
3,25 %
|
3,00 %
|
3,00 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Moank
Spara smartare Ett tryggt och smart sparande med insättningsgaranti och ränta från 3,70% till 4,30%. |
3,65 %
|
3,60 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Volvofinans Sparkonto
Inga avgifter, ingen bindningstid och alltid fria uttag. Givetvis omfattas sparkontot av den statliga insättningsgarantin. Ansök enkelt direkt via vår internetbank. |
2,65 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
EP Bank
EP Spar är en trygg, enkel och överskådlig spartjänst med attraktiva villkor. Du kan spara med fast eller rörlig ränta utan några avgifter. Som kund hos oss omfattas du av den statliga insättningsgarantin. |
2,30 %
|
3,95 %
|
3,80 %
|
3,00 %
|
2,95 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Bank Norwegian
Bank Norwegian säljer enkla, standardiserade inlåning- och utlåningsprodukter via internet. Vi ska, med hjälp av teknologi och innovation, förse våra kunder med de bästa lösningarna för köp och användning av finansiella tjänster över internet. |
3,30 - 3,60 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Borgo
Hos Borgo erbjuds du konkurrenskraftig ränta och fria uttag på ett sparande som du vet enbart används till finansiering av bolån. Borgo är ett nytt svenskt hypoteksbolag som samägs av ICA Banken, Ikano Bank, Söderberg & Partners, Sparbanken Syd och Ålandsbanken |
3,40 %
|
3,00 %
|
2,90 %
|
2,40 %
|
2,20 %
|
2,20 %
|
-
|
-
|
|
Marginalen
Marginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen! |
3,25 %
|
3,80 %
|
3,45 %
|
3,35 %
|
3,20 %
|
3,05 %
|
-
|
3,00 %
|
|
Saldo Bank
Saldo Bank har flera års erfarenhet inom finanssektorn i Finland och Litauen. Genom åren har vi både expanderat vårt utbud av produkter och våra geografiska marknader. Spara tryggt med fast ränta. |
-
|
-
|
3,80 %
|
3,80 %
|
3,80 %
|
3,50 %
|
3,00 %
|
3,00 %
|
Även hos oss är dina pengar skyddade av en insättningsgaranti. Ditt kapital är skyddat upp till 100 000€ av SE:s Insättnings- och Investeringsgaranti (eng. SE Deposit and Investment Insurance) i Lituaen. 
|
Brocc Finance
Brocc är en modern och digital aktör med enkla, trygga och smarta lösningar. Brocc Finance AB har tillstånd som kreditmarknadsbolag från Finansinspektionen och erbjuder sparkonton som omfattas av insättningsgarantin. |
1,25 %
|
3,75 %
|
3,60 %
|
3,50 %
|
3,30 %
|
3,10 %
|
2,70 %
|
-
|
|
Nordax Bank
Nordax vann årets sparränta 2018! Öppna ett sparkonto enkelt och tryggt med bra ränta och fria uttag hos Nordax. Börja spara redan idag för framtida idéer, projekt eller äventyr. |
2,75 - 2,85 %
|
-
|
-
|
2,90 %
|
2,50 %
|
-
|
-
|
-
|
|
JAK Medlemsbank
Hos JAK sparar du smart, tryggt och hållbart med riktigt bra ränta från första kronan. Vi erbjuder både fasträntekonton med löptider mellan 3-6 månader och sparkonton med rörlig ränta utan bindningstid. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin. Ansök direkt på vår hemsida och öppna ditt konto redan idag! |
2,05 %
|
3,50 - 4,00 %
|
3,35 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Santander Consumer Bank
Spara med ränta — Öppna ett konto online på mindre än fem minuter utan avgifter och med insättningsgaranti. Med ett sparande hos Santander kan du få upp till 4.35% i ränta. Börja ditt sparande idag. |
3,35 - 3,45 %
|
-
|
3,20 %
|
2,70 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
Som filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro.
|
Svea Bank
Välj ett Sparkonto med bra ränta och fria uttag eller bind ditt sparande ett år med ett Kapitalkonto till ännu högre ränta. Hos Svea Ekonomi kan du spara dina pengar på det sätt som passar dig bäst. |
2,75 %
|
3,60 %
|
3,50 %
|
3,30 %
|
3,10 %
|
3,05 %
|
-
|
-
|
|
Qliro
När du sparar hos Qliro du kan ha ett eller flera sparkonton med olika löptider. Vi erbjuder båda rörlig och fasträntekonto med löptider 3-6-12 månader och alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Säkert och enkelt! |
3,15 %
|
2,90 %
|
2,90 %
|
2,90 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
TF Bank
Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor. |
0,25 - 3,15 %
|
-
|
-
|
0,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
SevenDay Bank
SevenDay Bank erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto med fria uttag, eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. |
3,20 %
|
3,00 %
|
2,80 %
|
2,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Qred
Hjälp oss att hjälpa småföretag genom att spara med Qred Bank. Öppna ett sparkonto som omfattas av statlig insättningsgaranti. Det tar bara några minuter! Grundat 2015 av entreprenörer för entreprenörer, är Qred Bank nu Sveriges snabbast växande fintech-företag, enligt Financial Times. Qred har levererat lönsam tillväxt från start och är marknadsledande i Norden. |
3,50 %
|
3,40 %
|
3,20 %
|
2,60 %
|
2,30 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Nstart
|
3,40 - 3,45 %
|
3,40 %
|
-
|
2,95 %
|
2,15 %
|
1,75 %
|
-
|
-
|
|
BIGBANK
Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. |
-
|
-
|
3,50 %
|
3,45 %
|
3,25 %
|
3,15 %
|
-
|
-
|
|
Mangold
Mangold erbjuder depåkonto för värdepappershandel med hög ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Depåkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin. |
3,00 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Carnegie
Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin |
3,40 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
SBAB Bank
|
2,50 %
|
3,20 %
|
3,00 %
|
2,60 %
|
2,40 %
|
2,40 %
|
2,40 %
|
2,40 %
|
|
Sparbanken Syd
|
1,55 %
|
3,05 %
|
2,75 %
|
2,25 %
|
1,85 %
|
1,85 %
|
1,90 %
|
2,00 %
|
|
Avida Finans
|
3,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Morrow Bank
|
4,00 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Nordnet
|
2,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Lea Bank ASA
|
3,60 - 3,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Coop Spara
|
2,70 %
|
3,60 %
|
3,30 %
|
2,75 %
|
2,45 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Avanza Bank
|
2,25 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Skandia
|
1,60 %
|
3,20 %
|
-
|
2,10 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Ikano Bank
|
2,60 - 3,00 %
|
-
|
-
|
2,85 %
|
2,50 %
|
-
|
-
|
2,45 %
|
|
Multitude Bank
|
3,90 %
|
3,90 %
|
3,90 %
|
3,85 %
|
3,50 %
|
3,20 %
|
-
|
-
|
|
Instabank
|
0,00 - 0,55 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
PayEx Sverige
|
-
|
-
|
-
|
0,25 %
|
0,00 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Nordea
|
0,80 - 1,20 %
|
3,00 %
|
2,25 %
|
2,00 %
|
1,80 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Aros Kapital
|
3,75 %
|
3,85 %
|
3,80 %
|
3,75 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Serafim Finans
|
3,60 %
|
4,05 %
|
3,80 %
|
3,25 %
|
-
|
2,75 %
|
-
|
-
|
|
HoistSpar
|
4,09 %
|
-
|
-
|
3,95 %
|
3,80 %
|
3,30 %
|
-
|
-
|
|
SEB
|
0,75 - 1,50 %
|
2,55 %
|
2,00 %
|
1,53 %
|
1,40 %
|
1,46 %
|
1,55 %
|
1,66 %
|
|
Swedbank
|
0,90 - 1,35 %
|
2,60 %
|
2,00 %
|
1,80 %
|
1,61 %
|
1,63 %
|
1,67 %
|
1,71 %
|
|
PRA Spar
|
4,10 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
ICA Banken
|
1,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Handelsbanken
|
0,75 - 2,15 %
|
2,65 %
|
2,07 %
|
1,80 %
|
1,78 %
|
1,88 %
|
-
|
2,08 %
|
|
Lantmännen Finans
|
3,25 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Bluestep Bank
|
0,45 - 3,52 %
|
3,50 %
|
3,35 %
|
3,30 %
|
3,00 %
|
2,80 %
|
-
|
2,60 %
|
|
Lunar
|
2,75 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Northmill Bank
|
3,50 %
|
3,80 %
|
3,75 %
|
3,30 %
|
3,10 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Froda
|
3,80 %
|
4,10 %
|
3,50 %
|
3,05 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
prova att ändra filtreringen
Övrig information
Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.
För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.
När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.
Spartips för dig och din plånbok
Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!
De senaste artiklarna
Visa alla nyheter
