Tittar du på avgiften när du väljer fonder i ditt sparande? Tre av tio svenskar gör det inte och det kan få stora konsekvenser den dag det är dags att ta ut pengarna.
Enligt en färsk SIFO-undersökning, på uppdrag av tjänstepensionsföretaget Collectum, uppger tre av tio svenskar att avgiften har liten betydelse när de väljer fonder för sitt pensionssparande. Det betyder att många sparare, sju av tio, faktiskt bryr sig om avgifterna men de som inte gör det riskerar att förlora mycket pengar helt i onödan.
Hur viktig är då avgiften? Enligt beräkningar från Collectum försvinner under en tioårsperiod 8,3 miljarder kronor i onödigt höga pensionsavgifter och utebliven avkastning bara bland privatanställda tjänstemän i Sverige.
Här under har vi räknat på hur du kan påverkas av olika avgiftsnivåer. Det är nästan så vi rekommenderar att du först sätter dig ned innan du läser vidare…
Räkneexempel
Vi utgår från att vi idag har ett sparbelopp på 100 000 kronor som investeras i fonder under 5, 15, respektive 30 år.
Avkastningen är densamma i alla exempel, 8 % per år, för än så länge finns det ingen forskning som visar att hög avgift = hög avkastning. Inte heller att låg avgift = låg avkastning.
Avgifterna i exemplet är en årsavgift om 0.2 – 2.0 %. Årsavgift är det vanligaste sättet för fonderna att ta betalt för att du sparar hos dem och dras automatiskt från ditt sparande. Vi tar inte hänsyn till inflation och skatter i exemplet.
För beräkningarna har fondanalystjänsten Morningstars kalkyl använts.
Så slår fondavgiften:
| 5 år | 15 år | 30 år | |
| Avgift 2,0 % | |||
| Totalt kapital: | 133 823 kr | 239 656 kr | 574 349 kr |
| Total avgift: | 11 274 kr | 46 552 kr | 158 116 kr |
| Avgift 1,5 % | |||
| Totalt kapital: | 137 009 kr | 257 184 kr | 661 437 kr |
| Total avgift: | 8 540 kr | 36 273 kr | 129 562 kr |
| Avgift 0,5 % | |||
| Totalt kapital: | 143 563 kr | 295 888 kr | 875 496 kr |
| Total avgift: | 2 904 kr | 13 059 kr | 51 700 kr |
| Avgift 0,2 % | |||
| Totalt kapital: | 145 577 kr | 308 519 kr | 951 838 kr |
| Total avgift: | 1 169 kr | 5 347 kr | 21 842 kr |
Sammanfattning
I tabellen ser du tydligt hur ditt sparkapital dräneras ju högre avgift dina fonder har. 100 000 kronor under 30 år växer till 574 349 kronor om du har en avgift på 2,0 %. Om du istället valt en billigare fond på 0,2 % hade du istället haft ett kapital på 951 838 kronor. Det vill säga närmare 400 000 kronor mer!
Vad detta beror på är den så kallade urgröpningseffekten. Ju större avgift som fondbolaget tar ut varje år desto mindre pengar blir det för dig att få avkastning på. Under en lång sparperiod som exempelvis till pensionen får det en enorm negativ effekt för dig.
Du har säkert hört talas om ränta-på-ränta effekten? Albert Einstein kallade den det åttonde underverket och det är en enkel väg till fantastisk avkastning över tid. Dock är det viktigt att komma ihåg att höga avgifter minskar din ränta-på-ränta effekt till förmån för fondbolaget.
Titta i tabellen och jämför det totala kapitalet för olika avgifter. Över tid blir det enorma skillnader och det är därför det är så viktigt att du tittar på avgiften när du väljer fonder i ditt privata sparande, inom premiepensionen och eventuell tjänstepension.
Så sänker du dina fondavgifter
Se över dina fonder. Du kan ha dem på fler ställen än du tror:
- Ett privat sparande på depå, ISK eller i en kapitalförsäkring
- I ditt premiepensionssparande (PPM)
- Eventuell tjänstepension
- I ett gammalt individuellt pensionssparande (IPS)
- Fondförsäkring som du startat själv eller fått via arbetsgivare
Byt till lägre avgifter där det är möjligt. Har du fonder som ligger i ett privat sparande? Se om de finns inom premiepensionssparandet istället. Fonderna inom PPM är nämligen kraftigt rabatterade åt dig. Samma sak gäller inom kollektivavtalade tjänstepensioner.
Jämför eventuella fonder du har med liknande alternativ. Om en fond är dyrare så ska den också ha gett bättre avkastning. Om inte – byt!
Text lånad av Finansportalen
Aktuella sparkontoräntor
Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.
Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen, eller läs mer på aktörens hemsida. .
|
Klicka på bankens/sparkontots namn för mer information.
|
Rörlig
|
3 mån
|
6 mån
|
1 år
|
2 år
|
3 år
|
4 år
|
5 år
|
|
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
SBAB Bank
SBAB erbjuder sparkonton med bra räntor och insättningsgaranti utan avgifter och bindningstider. Du öppnar ditt konto enkelt i vår app eller på sbab.se. |
3,25 %
|
3,75 %
|
3,50 %
|
3,10 %
|
2,65 %
|
2,50 %
|
2,50 %
|
2,50 %
|
|
Landshypotek Bank
Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg. |
3,25 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Erik Penser Bank
Erik Penser Bank erbjuder tryggt sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Ingen öppningsavgift, årsavgift eller annan fast avgift. |
2,30 %
|
3,25 %
|
3,20 %
|
3,00 %
|
2,95 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Coeli
Coeli grundades 1994 och är en aktiv investerare, förvaltare och rådgivare med förtroendet att förvalta cirka 60 miljarder kronor åt förmögna privatpersoner, entreprenörer, Family Offices, företag och institutioner. Vi förvaltar kapital inom aktier, obligationer, hedgefonder samt är aktiva ägare och gör direktinvesteringar inom fastigheter och Private Equity. Coeli erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. Vi har konkurrenskraftiga räntor som tål att jämföras. |
3,50 %
|
4,00 %
|
3,80 %
|
3,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Marginalen
Marginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen! |
3,50 %
|
3,85 %
|
3,75 %
|
3,65 %
|
3,50 %
|
3,35 %
|
-
|
3,15 %
|
|
Nordnet
Vi är Nordens ledande plattform för sparande och investeringar med över 2 miljoner kunder. Genom inspiration, innovation och transparens utmanar vi traditionella strukturer och banker. Hos oss är det lika enkelt som roligt att spara; välkommen! |
3,10 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Volvofinans Sparkonto
Inga avgifter, ingen bindningstid och alltid fria uttag. Givetvis omfattas sparkontot av den statliga insättningsgarantin. Ansök enkelt direkt via vår internetbank. |
3,40 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Nordiska
Hos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin. |
3,70 %
|
3,75 %
|
-
|
3,60 %
|
3,15 %
|
2,95 %
|
2,75 %
|
2,70 %
|
|
Collector sparkonto
Collector erbjuder privatlån och kreditkort till privatpersoner samt sparkonton till privatpersoner och företag. Med fokus på sund och hållbar kreditgivning hjälper Collector kunder att låna tryggt utan säkerhet. Collector är ett varumärke inom Norion Bank AB (tidigare Collector Bank AB) som grundades 1999 och har kontor i Göteborg, Stockholm, Helsingborg, Oslo och Helsingfors. Verksamheten bedrivs genom Norion Bank AB (publ) som är noterat på Nasdaq Stockholm. |
3,60 %
|
3,75 %
|
3,60 %
|
3,25 %
|
3,00 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Bank Norwegian
Bank Norwegian säljer enkla, standardiserade inlåning- och utlåningsprodukter via internet. Vi ska, med hjälp av teknologi och innovation, förse våra kunder med de bästa lösningarna för köp och användning av finansiella tjänster över internet. |
3,45 - 3,75 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Borgo
Hos Borgo erbjuds du konkurrenskraftig ränta och fria uttag på ett sparande som du vet enbart används till finansiering av bolån. Borgo är ett nytt svenskt hypoteksbolag som samägs av ICA Banken, Ikano Bank, Söderberg & Partners, Sparbanken Syd och Ålandsbanken |
3,65 %
|
3,80 %
|
3,65 %
|
3,05 %
|
2,90 %
|
2,70 %
|
-
|
-
|
|
Brocc Finance
Brocc är en modern och digital aktör med enkla, trygga och smarta lösningar. Brocc Finance AB har tillstånd som kreditmarknadsbolag från Finansinspektionen och erbjuder sparkonton som omfattas av insättningsgarantin. |
2,75 %
|
3,80 %
|
3,90 %
|
3,80 %
|
3,40 %
|
3,30 %
|
2,80 %
|
-
|
|
Nordax Bank
Nordax vann årets sparränta 2018! Öppna ett sparkonto enkelt och tryggt med bra ränta och fria uttag hos Nordax. Börja spara redan idag för framtida idéer, projekt eller äventyr. |
3,20 - 3,60 %
|
-
|
-
|
2,90 %
|
2,50 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Skandia
Välj fasträntekonto med en högre ränta eller sparkonto till en bra ränta utan att du behöver binda dina pengar. |
2,85 %
|
3,75 %
|
-
|
2,45 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
JAK Medlemsbank
Hos JAK sparar du smart, tryggt och hållbart med riktigt bra ränta från första kronan. Vi erbjuder både fasträntekonton med löptider mellan 3-6 månader och sparkonton med rörlig ränta utan bindningstid. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin. Ansök direkt på vår hemsida och öppna ditt konto redan idag! |
2,05 %
|
3,50 - 4,00 %
|
3,35 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Resurs Bank
Resurs Bank är en liten men stabil bank, vi erbjuder en hög ränta och en hög säkerhet. Den statliga insättningsgarantin som garanterar upp till 100 000 euro per kund, gäller för alla sparkonton hos Resurs Bank. |
3,70 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Santander Consumer Bank
Spara med ränta — Öppna ett konto online på mindre än fem minuter utan avgifter och med insättningsgaranti. Med ett sparande hos Santander kan du få upp till 4.35% i ränta. Börja ditt sparande idag. |
3,85 - 3,95 %
|
-
|
3,80 %
|
3,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
Som filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro. 
|
Qliro
När du sparar hos Qliro du kan ha ett eller flera sparkonton med olika löptider. Vi erbjuder båda rörlig och fasträntekonto med löptider 3-6-12 månader och alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Säkert och enkelt! |
3,40 %
|
3,15 %
|
3,15 %
|
3,15 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
TF Bank
Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor. |
0,25 - 3,65 %
|
-
|
-
|
0,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
SevenDay Bank
SevenDay Bank erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto med fria uttag, eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. |
3,50 %
|
3,75 %
|
3,65 %
|
3,40 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Nstart
|
3,80 %
|
-
|
-
|
3,60 %
|
3,35 %
|
3,20 %
|
-
|
-
|
|
BIGBANK
Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. |
-
|
-
|
3,95 %
|
3,90 %
|
3,50 %
|
3,40 %
|
-
|
-
|
|
Mangold
Mangold erbjuder depåkonto för värdepappershandel med hög ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Depåkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin. |
3,70 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Serafim Finans
Ingen öppningsavgift eller årsavgift. Spara på det sätt som passar dig bäst, antingen med helt fria uttag eller med en bindningstid upp till tre år. Alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin som innebär ett tryggt och säkert sparande. |
3,85 %
|
3,85 %
|
3,95 %
|
3,95 %
|
-
|
3,80 %
|
-
|
-
|
|
Froda
Froda erbjuder ett enkelt och säkert sparande utan några fasta avgifter och våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. |
3,25 %
|
3,30 %
|
3,10 %
|
2,60 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Carnegie
Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin |
3,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Sparbanken Syd
|
1,80 %
|
3,80 %
|
3,30 %
|
2,90 %
|
1,95 %
|
1,95 %
|
1,90 %
|
1,90 %
|
|
Avida Finans
|
3,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Lea Bank ASA
|
4,00 - 4,10 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Moank
|
4,15 %
|
4,10 %
|
4,00 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Ekobanken
|
3,60 %
|
-
|
-
|
-
|
3,30 %
|
-
|
-
|
3,20 %
|
|
Coop Spara
|
3,35 %
|
3,80 %
|
3,55 %
|
3,15 %
|
2,70 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Saldo Bank
|
-
|
-
|
4,00 %
|
4,00 %
|
3,80 %
|
3,50 %
|
3,00 %
|
3,00 %
|
Även hos oss är dina pengar skyddade av en insättningsgaranti. Ditt kapital är skyddat upp till 100 000€ av SE:s Insättnings- och Investeringsgaranti (eng. SE Deposit and Investment Insurance) i Lituaen. |
Avanza Bank
|
3,00 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Ikano Bank
|
2,85 - 3,25 %
|
-
|
-
|
3,40 %
|
2,65 %
|
-
|
-
|
2,65 %
|
|
Multitude Bank
|
4,30 %
|
4,15 %
|
4,20 %
|
4,00 %
|
3,65 %
|
3,45 %
|
-
|
-
|
|
Instabank
|
0,00 - 0,55 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
PayEx Sverige
|
-
|
-
|
-
|
0,25 %
|
0,00 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Nordea
|
1,55 - 1,95 %
|
3,00 %
|
2,85 %
|
2,40 %
|
2,00 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Aros Kapital
|
3,75 %
|
3,85 %
|
3,80 %
|
3,75 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
HoistSpar
|
3,95 %
|
-
|
-
|
3,95 %
|
4,00 %
|
3,30 %
|
-
|
-
|
|
SEB
|
1,75 - 2,50 %
|
3,55 %
|
3,15 %
|
1,81 %
|
1,39 %
|
1,34 %
|
1,36 %
|
1,41 %
|
|
Swedbank
|
1,65 - 2,10 %
|
3,35 %
|
3,00 %
|
2,50 %
|
1,64 %
|
1,70 %
|
1,73 %
|
1,80 %
|
|
PRA Spar
|
4,10 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Qred
|
3,95 %
|
3,95 %
|
3,20 %
|
2,60 %
|
2,30 %
|
-
|
-
|
-
|
|
ICA Banken
|
2,25 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Handelsbanken
|
1,50 - 2,90 %
|
3,35 %
|
2,50 %
|
2,18 %
|
1,76 %
|
1,76 %
|
-
|
1,88 %
|
|
Lantmännen Finans
|
3,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Morrow Bank
|
4,00 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Bluestep Bank
|
0,45 - 3,52 %
|
4,15 %
|
4,11 %
|
3,70 %
|
3,00 %
|
2,80 %
|
-
|
2,60 %
|
|
Rocker
|
0,50 - 2,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Lunar
|
3,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Northmill Bank
|
3,75 %
|
3,95 %
|
3,85 %
|
3,50 %
|
3,25 %
|
-
|
-
|
-
|
|
prova att ändra filtreringen
Övrig information
Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.
För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.
När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.
Spartips för dig och din plånbok
Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!
De senaste artiklarna
Visa alla nyheter
